Cuánto debería tener ahorrado a los 30 años?

Aunque el ahorro no es uno de los fuertes de los colombianos, se trata de una práctica que las nuevas generaciones ya están empezando a adoptar con el fin de lograr sus metas. Pero, ¿realmente lo están haciendo como debieran?

Cuando una persona tiene buenos hábitos de ahorro es un indicio de que piensa en su futuro y que sabe que necesita de tiempo y dedicación para poder lograr lo que tiene planeado. Pero se trata de algo que se adquiere desde niño, con el tiempo o “a punta de malas experiencias” con los créditos, que es lo totalmente opuesto al ahorro, al ser una forma fácil de conseguir el dinero que se necesita, aunque con un alto costo.

Pero en Colombia la situación no es muy favorable: una encuesta desarrollada en el país por la firma Cifras y Conceptos para Old Mutual, señala que a pesar que el 78% de los colombianos se fija metas financieras, sólo el 2% de los mismos lo hace con un horizonte superior a los 15 años, el 73% lo hace pensado para los próximos cinco años o menos.

Esto se traduce en que la mayoría de os colombianos se caracterizan por una “mente cortoplacista” que el estudio señala que sucede porque no conocen los productos financieros a los cuales tienen acceso, así como porque la información que reciben desde las entidades del sector no es clara. Todo esto incide en los plazos de planeación y adicionalmente en los métodos de ahorro. La mitad de los encuestados mantiene un ahorro en el hogar e incluso un 20% participa en otros mecanismos informales como las cadenas.

“El presente estudio reafirma nuestro compromiso, de ofrecer a los colombianos información pertinente, clara y oportuna para la toma de decisiones. Sabemos que sólo de esta manera podemos apalancar su desarrollo apoyando la consecución de sus metas en el mediano y largo plazo, entendiendo que la prioridad para muchos es la adquisición de vivienda y educación”, señala Daniel Cortés, presidente de Old Mutual Colombia.

A estas “malas mañas” se le suma que hay una creencia en la que se señala que los jóvenes son quienes menos se preocupan por el ahorro y tienen una mentalidad de vivir en el “día a día” sin pensar en el futuro, más solamente cuando llegan a los 30 años, es cuando empiezan a sentir que el tiempo ha pasado y surge una crisis de darle una mayor importancia al ahorro, a un fondo de emergencias y a la pensión.

El plan
Entonces, la década de los 20 se le permite a los jóvenes tomar riesgos y ser un poco descuidados con su ingreso, pero la generación de los Millenials vivieron fuertes crisis económicas en su infancia, al ver cómo sus padres, en Colombia, tuvieron que sufrir con situaciones como la crisis de la vivienda en 1998 y 1999 así como las altas cuotas y deudas que tenían que pagar por otros créditos en esas mismas fechas.

Eso ha hecho que actualmente tengan una mayor conciencia sobre el ahorro pero, ¿cuánto pueden estar ahorrando? ¿Lo están haciendo de forma correcta? ¿Qué porcentaje debería ahorrar de su sueldo? Claro, cada persona tiene unas condiciones financieras propias que no permiten que se establezcan parámetros claros en cantidades; porque depende de su estilo de vida y de su carrera profesional.

Así que aquí no hablaremos de cantidades exactas, sino de porcentajes en relación con el sueldo que una persona pueda estar recibiendo. Pero de antemano, es conveniente que tenga un contexto previo de lo que a los 30 sería lo más conveniente, para sus finanzas, que usted tuviera, según Money Under 30:

• Sin créditos de consumo: los que corresponden a la compra de vivienda o préstamos estudiantiles aún son llevaderos, pero no sería muy conveniente que a esta edad usted tenga altas deudas de tarjetas de crédito, préstamos para vehículo u otras deudas relacionadas con libre inversión.

• Un fondo de emergencia: con al menos tres meses de su sueldo actual, que le permitan solventar alguna crisis. Recuerde que es un dinero “intocable” que debe estar en algún tipo de cuenta o inversión como CDT.

• Al menos una inversión: Sin importar la cantidad de dinero destinada, aquí lo que interesa es que ya tiene noción y comprende la importancia de poner a producir su dinero: sea en acciones, cuentas o cualquier otro tipo de mecanismos.

En cuanto al ahorro, la regla suele establecer que siempre debe guardar al menos el 10% de lo que gana mensualmente. Aunque esto puede ser una regla que vea bastante dura, realmente debería estar ahorrando mucho más, ya que está en la edad adecuada para hacer sacrificios, quizás hasta ahora pensando en formar familia y con menos responsabilidades económicas.

Pero puede que esto no suceda así. Por eso, publicaciones como Financial Samurai sugieren que el porcentaje sea de al menos el 5%, cuando los ingresos son bajos (menores a US$25.000 anuales). Con esto, haga los cálculos dependiendo de sus respectivos sueldos y su trabajo, al año, debe tener ahorrado el 10% correspondiente a su salario anual. Por ejemplo, si usted tiene un sueldo de $1.000.000 debería procurar ahorrar $50.000 mensuales, lo que se traduciría que, en un año, debería tener $600.000 ahorrados por año.

Luego de eso, calcule los años que lleva trabajando y, así, podrá tener una cifra más cercana, dependiendo de sus condiciones, de cuánto debería tener en su cuenta de ahorros.

Ahora, si se trata de independencia financiera, Forbes establece unas pautas que debe tener en cuenta si, desde los 25 si quisiera jubilarse en 20 años: debe buscar opciones que le brinden una rentabilidad anual de al menos el 7%, ahorrando cerca del 35% de sus ingresos, lo que efectivamente no es una tarea nada fácil pero que le permitiría retirarse a los 45 de su trabajo.

¿Y para la pensión?

Esta es otra de las preguntas comunes: ¿cuánto debería tener ahorrado para su pensión a los 30 años? Así, lo invitamos a que revise su último extracto de pensiones para que empiece a hacer cuentas si va por el camino adecuado o si parece que le va a tocar “apretarse el cinturón” un poco más para lograr la meta.

En un artículo de Time, se establece que:

• A los 35 años, debería haber ahorrado una cantidad igual a su salario anual.
• A los 45 años, usted debería haber ahorrado tres veces su salario anual.
• A los 55 años, debería tener cinco veces su salario.
• Cuando se pensione a los 62 años (hombres y 57 para mujeres, en Colombia), usted debe tener ocho veces su salario anual.

Estas son algunas sugerencias elaboradas a partir de las metas de ahorro de las personas, considerando unas condiciones de vida, estables y buenas para su jubilación. No tienen que ser camisas de fuerza, ni mucho menos. Así que no se asuste si no tiene estos ahorros y empiece a considerar opciones para que pueda estar más tranquilo, cuando esté viejo.

La próxima reforma debe exigir a las personas naturales el uso del sistema financiero

Desde que la Corte Constitucional permitió la exención del 25% de los ingresos a las personas que declaran con el sistema Iman, se prendieron las alarmas sobre qué va a hacer el Gobierno para compensar ese hueco fiscal adicional que se generará en 2017. En entrevista con LR, Andrés Millán, abogado de Philippi Prietocarrizosa &Uría, explicó que desde el punto de vista jurídico la decisión de la Corte es acertada, aunque advierte que se afectó el propósito con el que se creó el Imán.

Además, indicó que es necesario iniciar el debate sobre cómo reducir las exenciones de impuestos y que uno de los pilares de la próxima reforma tributaria debe ser acercar a las personas naturales al sistema financiero, y debe estar acompañada de una reducción en el costo de las transacciones.

 

¿Qué opina de revivir la exención de 25% de los ingresos en la declaración en sistema Iman?

Considero que desde una perspectiva puramente jurídica y eliminando cualquier consideración de naturaleza económica, la medida es equitativa y justa, puesto que está haciendo prevalecer el principio de equidad en materia tributaria, ya que protege el derecho al mínimo vital y su goce efectivo, para todo el universo de empleados y que son beneficiarios de la exención, sin atención al nivel de ingresos de cada uno de ellos.

Sin embargo, es preciso mencionar que la introducción de esta exención en materia del Iman afecta el propósito inicial de este impuesto, el cual es constituir un sistema presuntivo y obligatorio de determinación del impuesto sobre la renta de los empleados que no estuviere afectado por aminoraciones estructurales que afecten o disminuyan la base gravable de éstos contribuyentes.

 

¿Por qué la Corte toma esta decisión?

De acuerdo con el texto de la sentencia son dos temas los que analiza la Corte para adoptar su decisión. El primero de ellos es si la incorporación del Iman conlleva una violación al principio de irrenunciabilidad de los beneficios mínimos establecidos en normas laborales. Hecho el análisis de este cargo, la Corte concluye que si bien la renta gravable alternativa del Iman está integrada por disposiciones que consagran beneficios laborales y que razonablemente estos pueden considerarse como  mínimos e irrenunciables para efectos laborales, la introducción de este sistema alternativo de determinación del impuesto sobre la renta no está orientado a que se conduzca, obligue o permita a los empleados a  renunciar a sus beneficios mínimos en materia laboral y, en consecuencia, concluye no se desconoce el principio constitucional de irrenunciabilidad a los beneficios mínimos laborales, por lo cual, la Corte desestima este cargo.

 

El segundo tema que analiza la Corte en su sentencia es en atención a las disposiciones constitucionales que garantizan el derecho a un trabajo en condiciones dignas y justas, es constitucional que la base gravable del Iman para empleados hubiera introducido ingresos provenientes de relaciones laborales que antes se encontraban necesariamente exentos.

 

Para resolver este segundo punto la Corte atiende al principio de equidad que debe aplicar en materia tributaria, en su dos dimensiones, la horizontal y la vertical, afirmando que en materia de impuestos, estos además de tener que atender la capacidad contributiva de quien lo paga, gravar de igual manera a quienes están en iguales condiciones y no ser confiscatorio (equidad horizontal) también deben ser progresivos, que significa que a mayor capacidad económica mayor contribución y sacrificio en el pago del tributo.

 

Por último,  la Corte afirma que los tributos y los elementos que los componen deben siempre respectar el principio del mínimo vital, que consiste en que se deber garantizar que estos no afecten los recursos que requiere un contribuyente persona natural para tener una existencia digna, y fue la violación de éste principio el que de acuerdo con la sentencia se está viendo afectado al no haberse justificado adecuadamente y debatido de manera suficiente las razones por las cuales en el Iman no se tenía en cuenta una exención que históricamente se había otorgado a los trabajadores y que según la misma Corte, es de aquellos beneficios que tienen como finalidad proteger el mínimo vital al que tienen derecho los trabajadores, haciendo que por ello esta norma fuera regresiva.

A partir de la aparición de los sistemas Iman e Imas, el recaudo de renta en personas naturales pasó de $1 billón en 2012 a $1,5 billones que se esperan este año. ¿Le preocupa que se caiga ese recaudo con la determinación de la Corte, qué efectos podría tener esa decisión?

Efectivamente y sin perjuicio de los argumentos que se puedan manifestar para considerar conveniente o no la aplicación de esta exención en materia del Iman, el efecto de ello es que se va a reducir el recaudo renta de las personas naturales, y esto lo evidencia la misma Corte en su sentencia al señalar que dado el alto sacrificio e implicaciones que puede traer esta decisión en materia de planeación y presupuesto de la Nación, la aplicación de esta exención en materia de Iman solo entrará a regir a partir del año 2016, con lo cual queda claro el efecto que esto traerá en materia de las finanzas del Estado.

En este orden de ideas, es innegable que en una próxima reforma tributaria, el tema del impuesto sobre la renta aplicable a personas naturales será uno de los que se discutirá y muy probablemente será objeto de cambios, buscando gravar aún más las rentas laborales bien eliminando los pocos y escasos beneficios tributarios que aún existen en este campo, incrementando la base de contribuyentes o incrementando las tarifas.   Así ya lo han dejado ver el actual Ministro de Hacienda quien en diversos foros especializados ha manifestado la imposibilidad de seguir aumentando los impuestos en cabeza de las empresas y la necesidad de exigir más contribución por parte de las personas naturales.

 

En el marco fiscal de mediano plazo dice que las exenciones en el impuesto de renta a personas naturales valen $31 billones, ¿cómo hacer para llevar las exenciones a su justa medida?

Teniendo en cuenta el impacto económico que este tipo de rentas está teniendo en las finanzas del Estado, considero que no obstante ser un tema espinoso por el componente social y por el sacrificio político que puede generar, este debe ser revisado y debatido a fondo por el Gobierno y los ciudadanos a través de grupos o agremiaciones que los representen, para efectos de definir realmente cuales de estas rentas laborales deben mantener su naturaleza de exentas en pro de proteger el mínimo vital de los contribuyentes y cuales, por ejemplo pueden empezar a ser eliminadas de forma progresiva.

Sin embargo, lo anterior debe ir acompañado de un verdadero compromiso del Gobierno de disminuir el gasto público y la redistribución de los recursos en inversiones que  rediman en beneficios y calidad de vida para los ciudadanos.

Mucho se ha dicho que las personas naturales tributan relativamente poco en Colombia.

 

¿Qué debe tener en cuenta la próxima reforma tributaria para hacer más equitativa la tributación entre las personas naturales en el país? 

Creo que además de continuar con el esfuerzo de ampliar la base de contribuyentes del impuesto sobre la renta y de discutir la modificación o desmonte progresivo de algunas exenciones actualmente existentes, la próxima reforma debe enfocarse en herramientas que exijan a las personas naturales el uso del sistema financiero y desestimule el uso del efectivo, lo cual deberá ir acompañado de una disminución en los costos de las transacciones financieras.

Adicionalmente, será necesario que se debata la manera de otorgar mecanismos que castiguen de forma severa la evasión de impuestos por parte de las personas naturales.

Los 20 consejos de dinero que me hubiera gustado recibir a los 20 años

Tener la mentalidad de “sólo se vive una vez” el resto de la vida se puede terminar cargando con las consecuencias financieras de esta percepción.

No hace falta ser un experto en finanzas para saber que hay que pensar en el futuro, darle una importancia al ahorro y considerar la deuda como un riesgo. Pero definitivamente la edad entre los 20 y los 30 es la de mayor experimentación para los jóvenes, por lo que hay cosas que “se valen” y se admiten para aprender de ellas y tenerlas como enseñanzas el resto de la vida.

Es por eso que ya una vez una persona se acerca a los 40 años es común escucharla decir frases típicas como “me hubiera gustado haber hecho esto…” o “mejor hubiera sido que…”, especialmente cuando se trata de temas de dinero. Ya ante el arrepentimiento, no hay nada que hacer. Especialmente porque cuando se trata de consejos, entre más le digan, quizás, menos lo haga y cometa sus propios errores para darse cuenta de “qué es lo bueno y qué es lo malo”.

Pero también hay un dicho popular que reza que es más sabio aquel que escucha y aprende de la experiencia de las demás. Con esto, puede tener una perspectiva de la situación desde afuera, en vez de tener que lamentarse, a futuro.

Incluso, sea cual sea la edad que usted tenga, actualmente, puede considerar qué le hubiera gustado decirse a sí mismo hace cinco años atrás o unos diez años atrás y que, aunque no hubiera hecho un cambio definitivo, quizás sí hubiera impactado de forma positiva en su vida.

Así, aquí le tenemos una lista de esos 20 consejos, según expertos de Blonde on a Budget, Save Money Dammit, Budgets are Sexy y Fortune, sobre dinero:

1. La tarjeta de crédito no es mala, la deuda sí. Deje de creer en todo lo que le dicen sus padres, tíos y abuelos que tener una tarjeta de crédito es lo peor. El plástico no es malo, ni tampoco sucederá nada si lo tiene en su billetera. El tema es cómo lo debe usar, la forma adecuada. 

2. Deje de comprar cosas baratas. Sí, por el precio. Pero a veces es mejor saber que va a invertir en algo que le cueste un poco más pero que, a la vez, le dure mucho más tiempo. No es lo mismo que usted gaste $50.000 cada tres meses en unos zapatos, que le van a durar entre 3 y 5 meses, a gastar $200.000 en unos que le duren dos años. El esfuerzo vale la pena.

3. Ese juego de Xbox que tiene en mente… mejor para luego: o cualquier tipo de gasto que le requiera meterse en una deuda y que, realmente, sea algo que no tiene una vida útil para su trabajo o vida personal. Aunque puede ayudarlo a desestresarse, sea consciente, lo dejará de usar en un par de meses.

4. Está bien vivir en arriendo: no es malo ni tampoco se deje presionar por su familia que le insiste en que se meta en un crédito de vivienda. Efectivamente se trataría de una inversión, de contar con la posibilidad de tener “dónde meter la cabeza” sin preocuparse y, por supuesto, empezar a construir su patrimonio propio. Pero entre más ahorre para la cuota inicial, mejor será.

5. Con lo que gasta en las salidas de cada fin de semana, estaría haciendo una cuota para ese viaje a Europa que tanto ha planeado. Aunque no le gusten las cuentas, lo cierto es que usted mes a mes, por poco dinero, puede estar gastando cerca de $50.000 entre comidas, bebidas y transporte. Eso, al mes, representa $200.000, lo que al año es $2’400.000. ¿En serio quiere seguir gastando tanto en sólo rumba? Un par de fin de semanas en la casa no le hace daño a nadie o, por lo menos, hacer la rumba en su casa de una forma más económica.

6. Considere una idea de emprendimiento: la situación de empleo puede ponerse complicada a futuro y no hay nada que pueda ser más seguro que el hecho de contar con su propia fuente de ingresos. No necesariamente tiene que ser algo que le implique renunciar y volverse independiente, pero sí puede tratarse de algo que le ofrezca ingresos alternos.

7. La cantidad de dinero no determina su nivel de éxito: deje de ver las fotos en twitter, Facebook o Instagram de sus compañeros. El hecho de que ellos se la pasen viajando o comprando cosas no significa que sean más exitosos, simplemente es o que están muy endeudados, que aún cuentan con el apoyo de sus padres o que han ahorrado toda la vida para ello.

8. Asegúrese de su trabajo: busque el campo y la industria en la que realmente quiere desempeñarse el resto de su vida. No tenga miedo a probar, buscar nuevas direcciones y oportunidades extrañas, en eso, puede encontrar muy buenas experiencias.

9. La situación va a estar jodida… siempre se lo dirán. Lo importante, ante esto, es estar preparado en todo sentido: económica y sicológicamente. La vida no siempre es la misma, todo tiene sus etapas y la economía de los países también es cíclica, así que no siempre existirán las oportunidades que espera, ya sea de empleo o de inversión.

10. Así odie que le hablen de impuestos, le tocará aprender de ellos. Incluso, si su profesión no tiene nada que ver con ello. Debe aprender cuál es la dinámica de los impuestos, a quién se los cobran y por qué. Si lo entiende desde joven no necesitará gastar dinero a futuro en contadores, cuando sea su turno de empezar a pagarlos.

11. Sí, sí va a viajar a futuro: deje de presionarse por no tener un trabajo que se la pasa viajando a diferencia del de algunos de sus compañeros de colegio. Tiene una década entera en la que podrá planear el viaje de su vida y que le implicará, por supuesto, ahorrar también.

12. Los que más tienen son quienes más colgados pueden estar. Nuevamente, con respecto al tema de compararse con quienes tienen su misma edad, considere que cada persona tiene su propio estilo de vida y tiene unos orígenes distintos. Detrás de la felicidad de las fotografías en redes pueden esconderse grandes deudas y, créame, usted eso no lo envidiará.

13. Deje de pagar mes a mes: así usted crea que es organizado con sus finanzas y que sabe manejar sus cuentas, lo ideal es que deje de vivir en el día a día. La mayoría de personas se sienten tranquilas por el simple hecho de hacer el pago mínimo, pero si saca cuentas de cuánto le ha pagado al banco sólo por temas de tasa de interés, su sonrisa cambiaría por completo.
14. No es descuento si lo compra a crédito: los descuentos son solo descuentos si realmente hay un ahorro y una gran diferencia entre el precio inicial con el que estaba siendo ofrecido el producto o servicio y el final. Pero si cree que al comprarlo con crédito le saldrá barato, 

15. Deje de tomar dinero de los ahorros: En serio, ¿qué estás haciendo? Si sigue así, simplemente verá cómo se convierte en su “caja menor”, pero nunca alcanzará ninguna meta financiera si se la pasa “autoprestándose” prometiéndose que algún día se pagará lo que se debe. Ahorrar implica pensar en que ese dinero dejó de existir, casi que para siempre.

16. Deje de comprar cosas nuevas (y caras): aunque se vea bonito a la mitad de la sala o que simplemente quiera darse el lujo de decir que está estrenando, objetos como los muebles, algunos productos tecnológicos y libros. Se ahorrará grandes sumas de dinero.

17. Haga un presupuesto: o al menos intente hacerlo, desde ya, antes de que sea demasiado tarde. Esto, porque se trata de una forma en la que no solamente logra organizar sus finanzas, sino también empieza a educar a su cerebro en temas de dinero para que sea inteligente, se autolimite y comprenda de dónde viene y para dónde va, financieramente hablando.

18. La pensión no es algo que se piensa después de los 50, se logra hacia esa edad: aunque le suene a “viejitos” y sea un tema recurrente entre sus tíos, si realmente quiere verse feliz a esa edad, empiece a pensar desde ya en su pensión. No sólo basta con cotizar, a través de sus aportes a seguridad social. Considere dónde quiere estar y con qué comodidades porque, dependiendo de ese plan, puede que necesite hacer esfuerzos o planes extras.

19. Salir de compras debe de dejar de ser un plan: ya sea porque está aburrido o porque quiere hacer algo distinto con sus amigos o amigas. Esta es la forma más banal y derrochadora en la que su dinero se está espacando de sus manos.

20. Ahorre, ahorre y ahorre: aunque lo ideal es que sea el 10% de sus ingresos netos, si no le alcanza, ahorre lo que sea, en mínimas cantidades y cuando pueda: desde las vueltas que le quedaron luego de comprar el pan y la leche, hasta la propina que no le quiso dar a ese mesero por no atenderlo amablemente. Este es el consejo más importante y que debe priorizar el resto de su vida si realmente quiere vivir sin preocupaciones financieras.

Lo que la gente exitosa ya ha logrado a sus 30 con el dinero

Al llegar al “tercer piso”, las responsabilidades son cada vez más, no sólo con la vida misma, sino también con el dinero y el futuro. ¿Qué hábitos debería tener para estar mucho más tranquilo en su madurez?

Más allá de las típicas lecciones sobre ahorro o de la forma correcta en la que debe endeudarse, con el tiempo, las primeras ofertas laborales, el aumento de responsabilidades y la independencia económica le hacen entender que debe desarrollar pautas para construir un futuro en el que no tenga que estar sufriendo por dinero.

Quizás ya haya pasado algunas experiencias de ese tipo cuando empezó a trabajar por primera vez y no supo administrar bien su sueldo o cuando quiso comprar el carro y lo adquirió a través de un crédito de vehículo que, con el tiempo, siente que se le está llevando la mitad de su sueldo.

Efectivamente, el éxito no es algo que se logre de la noche a la mañana ni que se transmita por herencia (a diferencia de la riqueza) y que puede requerir de un cambio de hábitos, de pensamiento y también de actitud pero, para quienes lo logran, saben que el esfuerzo puede valer mucho la pena.

Así, Finanzas Personales le presente unas propuestas que algunas personas que han logrado destacarse en sus emprendimientos y vidas empresariales, según The Muse, Lifehack y Business Insider:

1. Se independizó

Aclaramos: no es una regla, pero sí una gran ventaja. Aunque contar con el apoyo de los padres es algo que se debe agradecer toda la vida (y algo con lo que, por lo general, se cuenta para siempre), tener esa asesoría permanente y ayuda económica es algo que no le permite a la persona ser autosuficiente ni cometer errores financieros ni aprender de ellos.

2. Ya maneja términos crediticios

O al menos ya comprende mejor lo que le quieren decir las entidades financieras cuando le hablan sobre préstamos, libranzas y tasas de crédito. Aún mucho mejor, si sabe lo que es “historia crediticia” y la importancia que tiene ésta en su vida cuando se trata de querer comprar casa, carro o un préstamo educativo. The Muse recuerda que el “buen crédito” considera varios factores, entre los que se destacan: el siempre pagar sus cuentas a tiempo y no tener un saldo mayor del 30% del límite de cupo en cada tarjeta.

3. No hay temor a fallar (ni con el dinero)

En LifeHack explican que una de las mejores maneras para aprender a ahorrar grandes cantidades de dinero es cometiendo errores. Los errores y el fracaso son parte de la construcción de caminos exitosos, porque de ellos siempre hay una enseñanza que extraer (aunque pueda resultar costosa o dolorosa). Esto permite que usted desarrolle pautas de prevención, de saber en qué confiar y en qué no y cómo salir rápidamente cuando sabe que ha cometido un error. Con esto, si explora situaciones o decisiones que piensan que son correctas y no resultan, usted no se “echa a la pena”, sino que busca la forma de salir rápidamente y volver a empezar.

4. Reconoce la importancia de las alianzas

La independencia también conlleva responsabilidades: de asumir y tener precaución con lo que dice y con lo que hace, especialmente, con las relaciones interpersonales. A nivel financiero, tener personas con las que pueda contar no sólo le permite estar favorecido cuando en una entidad le pregunten por “referencias”, sino también por las oportunidades que puede llegar a encontrar que son únicas y exclusivas de las redes de amistades o el networking.

Es por eso que debe tener muy presente las personas que hagan aportes en su vida y, con ello, fortalecer los vínculos para que éstos sean de utilidad a lo largo de su vida.

5. Sabe hacer cálculos

Y determinar los recursos (financieros y no financieros) que puede llegar a necesitar, para los proyectos que tenga en mente. Esto se traduce en que ya comprendió que si quiere tener éxito en su vida financiera, debe hacer una correcta planeación de las cosas que quiere. Lifehack destaca casos como Steve Jobs, Bill Gates, Albert Einstein, Nikola Tesla, Thomas Edison etc., fueron una especie de “náufragos”, que recorrieron su propio camino, sin imitar a nadie, sino simplemente haciendo sus propias proyecciones.

Las personas que planifican y son calculadoras trabajan con el conocimiento de sus opciones y buscan crear opciones adicionales: no gastan el dinero de inmediato, hasta que han mirado todas las posibles alternativas más baratas.

6. Es consciente de su salud

Hoy en día la tecnología y la necesidad de moverse rápidamente para ser más productivo y obtener más dinero, hace que la salud sea un ítem desplazado a uno de los últimos lugares de importancia en su agenda diaria. Quizá se contenta con hacer ejercicio o procurar comer de una forma adecuada, pero lo cierto es que si no proyecta un chequeo médico y otro tipo de precauciones como las horas que debe dormir, los efectos le pasarán factura a futuro y, evidentemente, no será nada económico.

7. Personas que agregan valor

Finalmente existe un aspecto particular y es el reconocer cómo las personas con las que usted trabaja o convive, pueden aportar a su vida financiera, incluso, con su misma actitud: muchas veces aquellos que se quejan de cuántas deudas tienen o de “lo malos que son los bancos”, lo único que hacen es restarle a usted crecimiento en su vida financiera.

Sindicatos se la juegan por un salario mínimo de $708.785 para 2016

Si bien las negociaciones del salario mínimo para 2016 iniciarán oficialmente el siete de diciembre (tal y como lo informó en su momento LR), el pulso por el aumento entre trabajadores y empresarios ya empezó a registrar sus primeros episodios.

Todo por cuenta de la columna publicada en este Diario del presidente de la Asociación Nacional de Instituciones Financieras (Anif), Sergio Clavijo, que le madrugó al debate y plantea que el incremento salarial no debe superar 6% para el próximo año. 

Según Clavijo, un aumento mayor a ese nivel afectaría la tasa de ocupación en donde estima que podría devolverse a una cifra de dos dígitos. Actualmente el desempleo se ubica en 9,1%, de acuerdo con el reporte del Departamento Administrativo Nacional de Estadística (Dane) de agosto.  

En 2014, el aumento del salario mínimo fue de 4,66%, cuando la inflación causada se ubicó en 3,66% y el crecimiento de la economía fue de 4,55%. Vale destacar que las cifras del Dane  señalan que 45,8% de los 21 millones de trabajadores colombianos tiene un ingreso menor de un salario mínimo ($644.350). 

Cabe recordar que Leonardo Villar, director de Fedesarrollo también planteó, frente al aumento de los salarios, que la decisión simplemente recuperara lo perdido con la inflación de este año. Esto significa que también se la juega por un incremento cercano a 6%, en concordancia con la propuesta de Anif.

Pero los argumentos de los sindicatos son otros y para ellos una aumento mínimo de 10% sería el indicado. Para Julio Roberto Gómez, presidente de la Confederación General del Trabajo (CGT), la propuesta que realiza el presidente de Anif no es suficiente. “Debe estar muy por encima aunque nos parece que es un buen punto de partida”, señaló. 

Gómez plantea que constitucionalmente “lo que opera en estos casos es la inflación causada en ese año, la esperada y se le agrega productividad y siempre decimos las centrales obreras de dos o tres puntos adicionales estaría bien para empezar”. 

Por su parte, Luis Alberto Vanegas, representante de la Mesa Directiva de  la Central Unitaria de Trabajadores (CUT) arremetió contra la propuesta inicial de 6%. “Nosotros vamos a exigir que se defina una política de protección de los salarios en donde los incrementos deben ser superiores a 10%. No aceptamos los incrementos pírricos que desde el empresariado y sector financiero lanzan”, manifestó a LR el dirigente sindical. 

Al preguntarle sobre la cifra apropiada para el incremento salarial, Vanegas señaló que “la discusión de nosotros no es de cifras pero lo más seguro es que sea superior a 10%”.

 Un punto neutral en esta discusión toma el Observatorio del Mercado Laboral de la Universidad Externado al señalar su director Estefano Farné que “hay que ver que el crecimiento económico se ha reducido a la mitad y que en los últimos años ha tenido unos crecimientos e incrementos considerables, incluso por encima de la inflación causada en esos años. Por eso considero que debe estar muy cercano ese aumento al IPC”. 

Las cifras del mínimo

La propuesta de aumento de salario de Anif plantea que nominalmente un trabajador pasará de ganar $644.350 a $683.011. Esto significa un incremento de $38.661. En las cuentas de Sergio Clavijo se pone sobre la mesa que la inflación se perfila hacia 6% al cierre de 2015. Es decir que no se tendría inicialmente en cuenta el punto de productividad sino únicamente la inflación causada. 

En caso que la propuesta de los trabajadores estuviera en  10%, el salario mínimo rompería los $700.000 y, para el próximo año, un trabajador devengaría $708.785. Esto significa que los empresarios, por cada trabajador, deberán destinar $64.435 más que este año. 

Sin embargo, en el empresariado también está el fantasma de 2009, año en el que el crecimiento económico del país, según el Dane, se ubicó en 0,4% y la inflación causada fue de 2% y el incremento del salario mínimo, según consta en el decreto 4868 fue de 7,7%. En esa oportunidad pasó de $461.500 a $496.900 teniendo un aumento de $35.400. 

La próxima semana, las miradas estarán fijas en la Junta Directiva del Banco de la República. La razón corre por cuenta de la meta de inflación para 2016 que se anuncia entre octubre y noviembre. Cabe recordar que la meta del Emisor este año (3%) no se cumplió y se explica principalmente por el efecto del Fenómeno de El Niño en la inflación de alimentos y el aumento de los costos de los productos importados por efecto de la devaluación del peso frente al dólar. En varias oportunidades, el gerente del Banco Central colombiano, José Darío Uribe, ha señalado que si bien este año no se cumplirá la meta de 3%, si espera que para 2016, la inflación vuelva a convergir en ese nivel. 

El asterisco en esta discusión también será el nuevo mecanismo de negociación entre las partes involucradas. En ese aspecto, tanto el ministro de Trabajo Luis Eduardo Garzón como su antecesor Rafael Pardo pintaron la posibilidad de cambiar la mesa tripartita con el fin de evitar este tipo de enfrentamientos al final de cada año. 

Un tema de la agenda permanente en el Ministerio pero que posiblemente este no sea el año para tocar la discusión. Y mientras llegan las velitas en diciembre, ya comiencen a prenderse las veladoras de empresarios y sindicatos por los salarios. 

Vuelve a sonar el mínimo regional

Otro de los puntos pendientes a discutir dentro de la mesa de trabajo es la reiterada propuesta de salario mínimo regional. que en distintas oportunidades ha liderado Fedesarrollo y ha sido respaldada por gremios como Asofondos. Y aunque no está dentro de este pulso, revive al ser considerada por expertos del mercado laboral como una alternativa para mejorar el poder adquisitivo en las diferentes regiones. Sin embargo, Estefano Farné llama la atención sobre cómo manejarlo en la práctica. “Eso implicaría que Bogotá tenga un salario mínimo mayor que Sincelejo, pero usted no puede bajarse del nivel actual sino le toca aumentar más el de la capital”.

A lo que debería decir “NO” en su trabajo

Todas las empresas esperan encontrar empleados incondicionales que siempre asuman nuevos retos o responsabilidades que ayuden al progreso de la empresa. No obstante, siempre hay un límite para las situaciones.

 

A lo que debería decir “NO” en su trabajo

Cada trabajo y cargo creado en una compañía, suele tener unas cargas específicas así como tareas ritmos de trabajo distintos a los demás. Incluso, maneja unas formas de relacionamiento social particulares, pues mientras unas personas necesitan contactar a diario a clientes o a otros empleados, hay otros que son bastante independientes.

Pero sea cual sea su situación, seguramente a lo largo de su carrera profesional o del ejercicio de su función, se le habrán presentado solicitudes o requerimientos que lo habrán puesto “contra la espada y la pared”, es decir, en un dilema bien grande porque su respuesta puede desencadenar varias reacciones.

Por ejemplo, el simple hecho de decir “no” y saber cómo hacerlo, se convierte en un reto grande por sí mismo, tanto en la vida laboral como en la vida personal. Esto representa en analizar los pro y los contra de hacerlo, así como proyectar la posible reacción de la persona si recibe la respuesta que no esperaba.

Lo cierto es que no debe decir “sí” a todo, en el trabajo. Tanto por las consecuencias que eso puede traerle a futuro, como cargas laborales nuevas o riesgos que quedarán asumidos por usted (y que pueden convertirse en errores que quedarán con su firma), así como por su bienestar propio o reputación.

Los pasos previos

Aunque a veces puede ser tan difícil negarse a decir o hacer algo, debe tener unas consideraciones previas para verificar el impacto de su respuesta. De acuerdo con Forbes, usted debería:

1. Tómese el tiempo para considerar la solicitud: desde el tiempo que deberá emplear para ejecutar lo que le están diciendo, hasta la carga actual que tiene y si puede representarle ventajas. Además, pida la mayor cantidad de detalles posibles para poder analizar bien la situación.

2. Pregúntese: ¿es una responsabilidad que debería asumir usted o que le corresponde a sus funciones? ¿Es algo que debería hacer alguien más? ¿Por qué no puede la otra persona? En el proceso, ¿estaría involucrado usted si no lo hace?

3. Considere las consecuencias: Forbes explica que es necesario sopesar los riesgos y las ventajas que le puede traer decir “si” o “no”, tanto a nivel personal como profesional. Y qué tanto puede afectarle una negativa a esa solicitud: ¿le cerrará opciones de crecimiento? ¿podrán tratarlo de poco productivo o colaborativo?

4. Pida prioridades: sea sincero, esto puede valer mucho cuando se trate de hacer respetar sus cargas y sus tiempos. Explique el dilema en el que se encuentra y que ha considerado las alternativas porque, por ejemplo, si usted debe responder por algo urgente o que representa mayor prioridad.

5. Ofrezca alternativas: si definitivamente considera que su respuesta debe ser “no”, trate de ayudar a la persona con otras opciones o con pequeñas ayudas que estén a su alcance y no lo perjudiquen.

6. Diga "no", personalmente: la educación y cortesía ante todo. Si le hicieron la solicitud, es porque lo consideraron por X o Y motivo y que, al fin y al cabo, hizo que lo tuvieran en cuenta. Así, un correo electrónico o un mensaje de texto pueden ser malinterpretados o leídos con el tono que no correspondía.

7. La explicación: debe ser lo más breve y sencilla que pueda. No se concentre en detalles o pormenores que lo que harán es ver que se está excusando lo que más pueda.

8. Valore: el hecho de que lo hayan tenido en cuenta o presente para esa solicitud. Quizás, incluso, se la hicieron con un poco de “flores” o adulación inicial, explicando por qué es usted la persona a la que le encargarían la tarea. Agradezca la intención, antes de decir que no.

Para pensar dos veces

Cuando ya haya analizado las situaciones, las ventajas y desventajas, considere las siguientes situaciones, ya que a veces puede tratarse de cosas que usted no vea importantes pero que, una negativa, tenga un fuerte impacto en su carrera.

Así, FP le trae una lista de esas cosas a las que está bien decir “no”, sencillamente, según The Muse, Fast Company y Careerealism:

• Cuando le delegan funciones que no le han correspondido en lo que lleva en su trabajo y que, por lo general, correspondían al trabajo de otra persona, porque “usted hace todo más rápido”.

• Cuando le piden mentir. Sea una mentira “blanca” o buena, para beneficiar a alguien o alguna situación particular. Recuerde que, como dice el dicho, “cae más rápido un mentiroso que un cojo”.

• Cuando comprometan su tiempo libre sin previo aviso, sea por turnos extra o durante los fines de semana.

• Cuando lo inviten a eventos o momentos sociales y usted no se sienta bien o simplemente no corresponda a algo que a usted le agrade o disfrute.

• Cuando anteriormente usted ya había asumido cargas adicionales y, luego de un tiempo, no le dijeron nada al respecto, ya sea por un “agradecimiento” o porque nunca valió la pena hacerlo o no se tuvo en cuenta.

• Cuando sepa que una vez asuma esa solicitud, responsabilidad o carga; realmente no va a tener un mayor impacto o, incluso, la ve como algo sin utilidad o banal.

• Cuando comprometa su ética profesional, ataque un principio, alguna persona o la empresa misma.

• Cuando no corresponda a su profesión, a su campo o aquello que vaya en contravía de lo que usted quiere ser reconocido.

Así debe preparar sus finanzas para emprender

Para hacer realidad su sueño de tener su propia y lograr que inicie con el pie derecho, sólo se dará siempre y cuando usted tenga sus finanzas organizadas.

 

Así debe preparar sus finanzas para emprender

Existen emprendimientos basados en la oportunidad los cuales tienen un alto potencial de crecimiento y diferenciación. Se caracterizan por contar con equipos de personas capaces, quienes son lideradas y se ponen en marcha, con gran motivación y con las competencias necesarias para que su empresa tenga una alta probabilidad de éxito.

Sin embargo, entre más complejo sea y más conocimiento incorporado tenga el emprendimiento que se quiere poner en marcha, la generación del flujo de caja (o recursos económicos) de esa nueva empresa puede requerir un tiempo considerable.

Especialmente porque las empresas con alto potencial de crecimiento y diferenciación pueden necesitar mayor tiempo para acceder al mercado o para conseguir el primer cliente, a diferencia de lo que ocurre con otros emprendimientos en los cuales, posiblemente el flujo de caja se vea al día siguiente. Por ello, es muy importante tener una adecuada preparación financiera antes de emprender.

Una vez usted toma la decisión de la independencia financiera requiere de un tiempo para hacer exploración de esa oportunidad, investigar, consultar fuentes secundarias, validar con fuentes primarias y, lo ideal es que antes de invertir una mayor cantidad de dinero, ese análisis debe estar bien hecho. En cuanto a tiempos, puede tratarse de semanas o meses dependiendo qué tanto conocimiento se tenga sobre el área a trabajar.

¿Cómo organizarse?

Ese momento de exploración implica que si la persona no le va a dedicar la misma energía, no va a conseguir los mismos resultados: si se dedica tiempo completo o si lo hace a la vez que está pensando en cómo pagar sus gastos de subsistencia. Por lo tanto, la recomendación es no emprender con la plata del mercado.

Es posible que una empresa muera antes de nacer o muera recién nacida, teniendo todo el potencial de éxito, porque el oxígeno que tiene para iniciar su primera etapa es insuficiente (oxígeno financiero).

Por esto se requiere hacer un pequeño fondo o un plan para recoger el dinero que necesita, porque por más talento y conocimiento que haya, siempre se va a necesitar de un capital, por lo menos para los gastos personales. (Algunos emprendedores pueden hacer uso de las cesantías para iniciar su proyecto empresarial, pero en caso de que estas tengan otro destino, es importante hacer un fondo de ahorros que sea exclusivo para emprender).

La mayoría de las convocatorias actuales y los recursos públicos para el fomento del emprendimiento cubren gastos como desarrollo tecnológico, propiedad intelectual, prototipado, algunos activos, estrategias comerciales, pero no existen convocatorias que den recursos para pagar el mercado y los servicios públicos a las personas que conforman el equipo emprendedor.

En la medida en que ese tema no esté resuelto, la energía y la concentración no van a ser la misma en términos de resultados de la nueva empresa.

Es muy importante tener claro el norte de lo que se quiere alcanzar para saber cuánto tiene que invertir. Inversiones grandes, por lo general traen retornos mayores, entonces muchas veces nos ilusionamos porque queremos una empresa que nos genere mucho dinero pero, en proporción, habrá que invertir mucho dinero también.

Esos sueños hay que pasarlos a la realidad y ver que quizás en lugar de tener cierta empresa, es mejor empezar por una que implique menores recursos si es que se tiene limitaciones de dinero.

• Hacer una generación de ingresos extra con una destinación específica: el emprendimiento.

• Evaluar qué ingresos pasivos se pueden generar: Ingresos que se generan sin que yo trabaje, como por ejemplo, una casa en alquiler, un taxi que adquiero para que otra persona lo trabaje, etc.

• Tener un monto máximo límite: A veces el emprendedor se obsesiona al punto que, al gastar el dinero que tenía destinado para emprender, quiere invertir un poco más porque está convencido de que sí va a funcionar y solo falta un poco más, entonces busca por otro lado ese dinero y lo invierte y cuando menos se lo espera la suma inicial se le ha multiplicado.

En una de las visitas a incubadoras en Israel nos mostraron que se define un monto máximo para los proyectos y al llegar a ese límite de inversión ya no se le arriesga más. Conocimos muchos proyectos de productos y servicios novedosos que nunca salieron al mercado porque les llegó ese límite, pero la decisión de no trabajarle más se da porque implica riesgo y prefieren no perder más.

A veces los emprendedores persisten años en su proyecto porque les falta un poco y, en eso se quedan invirtiendo dinero, pero no sale el producto. Entonces lo ideal es ponerse ciertos controles, pues la idea del emprendimiento, en caso de que no llegue a ser exitoso, es obtener experiencias y lecciones aprendidas para volver a emprender, no quedar con un resultado tan traumático que no se quiera saber más de emprendimiento porque su vida quede marcada a partir de algo que desde el principio se sabe que es riesgoso.

Hacer un plan financiero se trata de calcular bien la gasolina que necesito para llegar a la meta y poner planes de contingencia, en caso de que me tenga que desviar saber de dónde voy a sacar la gasolina extra.

A la hora de hacer el plan financiero para emprender tenga en cuenta, además de las necesidades de la empresa, las necesidades personales y así poderse concentrar en la ejecución del plan empresarial, eso variará dependiendo de las condiciones de cada persona y su estilo de vida.

Una firma tecnológica colombiana monitorea el rendimiento de las personas que trabajan desde la casa

Una pareja de emprendedores colombianos diseñó una plataforma tecnológica para calcular la eficiencia de las personas que trabajan desde la casa. Esta herramienta ha ayudado a compañías y entidades públicas a aumentar la productividad de sus teletrabajadores entre 22% y 44%.

Usetime es el nombre de esta aplicación que facilita la gestión local y remota de la productividad, al registrar en tiempo real la evolución de los proyectos y tareas asignadas por las empresas.

 

“Somos la única compañía en el mundo que combina gestión, trazabilidad y centralización de la información de actividades”, explicó en una entrevista concedida a Dinero la confundadora y CEO de la compañía, Alexandra Gamarra.

Y agregó que no tiene identificada una competencia directa en América Latina, ya que las “herramientas que se parecen a Usetime, como ASANA (fundada por uno de los creadores de Facebook), han sido desarrolladas en Estados Unidos o Europa”.

La directiva destacó que en tan solo un año de operaciones Usetime ha logrado reunir un portafolio de más de 1.000 usuarios. Entre ellos destacan Telefónica – Movistar, la Autoridad Nacional de Televisión, la Gobernación de Cundinamarca, BBVA, Grupo Bolívar, Davivienda y Avianca.

“En los próximos días instalaremos pilotos en el Ministerio de las Tecnologías de la Información y las Comunicaciones (MinTIC), Corpbanca, SIM Bogotá, Adecco, entre otros”, apuntó Gamarra, quien puso en marcha este emprendimiento junto a su esposo, César Giraldo, luego de haber vivido varios años en Inglaterra.

Inicialmente, la pareja diseñó una plataforma de comercio electrónico en ese país europeo y decidió contratar personal en Colombia para que se encargara de la parte administrativa. Para gestionar las tareas decidieron crear Usetime, una herramienta que les ayudó a alcanzar el millón de dólares en ventas anuales y que rápidamente escaló en el mercado.

Además les permitió “tomar 1 año sabático sin regresar a casa ni a la oficina” mientras viajaban por más de 20 países y seguían manejando su negocio de e-commerce desde su teléfono móvil, relató Gamarra sobre el éxito empresarial de Usetime.

Esta compañía creció un 80% en los últimos seis meses y gracias a estos favorables números prevén alcanzar una facturación superior a los US$100.000 a mediados de 2016. También planean incursionar próximamente en el mercado de Estados, Brasil e India, pues hasta ahora solo operan en Colombia.

¿Cómo calcula la productividad de los empleados?

Uno de los cálculos de la eficiencia empresarial se realiza con base en el uso del tiempo, para ello instala una herramienta digital en los computadores de cada usuario y genera de manera automática registros de la actividad por cada empleado, departamentos o toda la organización. 

Este dispositivo le permite conocer a las compañías la hora de inicio y finalización de la jornada laboral de sus empleados, el tiempo usado en determinadas actividades, entre otros aspectos relevantes para  tomar decisiones.

Otra fórmula para medir la productividad es por medio del monitoreo de los objetivos propuestos. Usetime desarrolló una aplicación web en la que los directivos pueden visualizar por medio de líneas de tiempo cómo se va desarrollando su plan estratégico.

¿Es efectivo el teletrabajo?

Cifras del MinTIC revelan que entre 2012 y el 2015 el número de teletrabajadores aumentó en un 33%, al pasar de 31.500 a 42.000. 

Uno de los objetivos de ese despacho es aumentar el porcentaje de personas que trabajan desde la casa a 120.000 en el 2018, formar a 90.000 personas en esas competencias y alcanzar 2.500 nuevas vacantes en esa modalidad.

Usetime citó distintas fuentes para afirmar que una empresa que adopta esta modalidad de trabajo se ahorra hasta US$11.000 al año por cada empleado, a la vez que las personas dejan de gastar casi US$5,000 en transportes, alimentación y vestuario en países como Estados Unidos en el mismo periodo.

“Analistas de tendencias digitales afirman que el 78% de los teletrabajadores tienen un mejor equilibrio en su vida familiar y laboral”, explica Usetime, una compañía que concuerda en que trabajar desde la casa también tiene un impacto positivo en la movilidad, medio ambiente e inclusión laboral de las personas con algún tipo de discapacidad física. 

“El teletrabajo es una tendencia que ha tomado mucha fuerza a nivel mundial y funciona en la medida en que exista concientización de las personas, estructura adecuada y una herramienta de gestión de productividad”, concluye esa organización.

Cinco razones para usar más 'plásticos' en la billetera

El proceso de realización de transacciones es fácil, rápido y seguro, y debe apuntar a una satisfacción completa de las partes. 

La tendencia es creciente e irreversible: cada vez más colombianos utilizan medios de pago plásticos y virtuales, dejando el manejo de grandes volúmenes de efectivo en el pasado.

El comercio electrónico creció más de 40 % en Colombia en 2014, lo que apunta a transacciones por 8 billones de pesos, una tendencia al alza con la que seguramente también cerrará el 2015.

La bancarización es sin duda uno de los aspectos que más ha contribuido al desarrollo del comercio electrónico en el país. Según datos de la Superintendencia Financiera, a junio, había 13 millones de tarjetas vigentes, un millón más que en 2014.

Esto evidencia una corriente irreversible en el mercado, que apunta a un aumento en el uso de las plataformas digitales y al pago de compras de productos y servicios con tarjetas de crédito en internet. Así los colombianos están dejando atrás, por seguridad, comodidad y conveniencia, el uso frecuente del dinero en efectivo.

Para aquellos que todavía no se han sumado a la tendencia, la plataforma MercadoPago, estableció -para Portafolio- cinco razones adicionales por las que más colombianos le deben decir adiós a la billetera y al dinero en efectivo, al momento de vender o al comprar un producto o servicio:

1. Medios de Pago: Las plataformas de pago sólidas le pueden ofrecer un paquete de medios de pago que se ajuste a sus necesidades, intereses y posibilidades. Esto incluye tarjetas de crédito, transferencias bancarias y pagos en efectivo, recaudando por medio de aliados como Efecty o Davivienda.

2. Administración: Cuando una empresa o un usuario que venda por Internet necesite realizar cobros, no tiene que llevar una lista extensa de notas o un excel complejo. Plataformas como MercadoPago se pueden encargar de centralizar los cobros, pagos y saldos con un nivel de detalle profundo y con la posibilidad de ser exportable a Excel.

3. Seguridad: Este tipo de plataformas ofrece servicios de monitoreo manual y automático de las operaciones a través de sistemas de análisis predictivos de riesgo, manejo de información encriptada para pagos en tarjeta, sistema de resguardo seguro, clave de pagos y retiros, privacidad de la información, en un paquete que incluye certificados PCI en prácticas de seguridad, lo que integra los mejores estándares internacionales en buenas prácticas.

4. Protección: Una buena plataforma de pagos debe incluir una protección al comprador, que pueda cubrir el 100 por ciento de la compra en el caso de una adquisición rechazada o algún tipo de problema irregular con el pago. En general en las transacciones online, MercadoPago lo protege para que pueda dedicarse a comprar o vender sin preocuparse por su seguridad.

5. Simplicidad: Podrá olvidar expresiones como “no hay cambio”, “no recibimos tarjetas”, “pague y me trae el recibo”, entre muchas otras. Con el proceso One Clic to Buy (Un clic para comprar), los clientes habituales de MercadoPago pueden pagar de manera rápida, efectiva, segura y a prueba de errores desde su cuenta débito, con tarjeta o en efectivo, para tener una experiencia rápida, limpia y eficiente vinculada a un amplio catálogo de productos. De igual manera, si es un comercio, podrá tener todos los medios de pago a mano sin los costos que esto representa para un punto de venta.

QUÉ ES MERCADOPAGO

Opera desde 2003 y tiene presencia en 6 países, 109 millones de usuarios registrados y un total de más de 40 millones de pagos realizados en 2014. Entre los valores agregados que ofrece se encuentran la disponibilidad de app transaccionales, facilidades con acceso a pago de cuotas sin intereses, cupones de descuento fruto de alianzas especiales, además de apoyo para la resolución de problemas o diferencias personales durante el desarrollo de la transacción.

“Tenemos un paquete de beneficios y facilidades encaminadas a que los usuarios tengan la mejor experiencia de manejo de su dinero para compras y ventas. El proceso de realización de transacciones es fácil, rápido y seguro, y debe apuntar a una satisfacción completa de las partes. Es por esto que MercadoPago se constituye en la mejor plataforma para el manejo del dinero, tanto así que una vez la pruebas, no quieres dejar de usarla”, aseguró Marcelino Herrera Vegas, gerente general de MercadoPago.

CÓMO MASIFICAR EL COMERCIO ELECTRÓNICO

De acuerdo la Cámara de Comercio Electrónico de Colombia (CCCE), el 2,19 por ciento del PIB de Colombia en el 2013 correspondía a transacciones no presenciales y comercio electrónico. Hoy, algunas consultoras prevén que al cierre del 2015 sería superior a 10 billones de pesos.

Por su parte, la Asobancaria estima que hay 23 millones de personas con al menos un producto financiero aunque sólo 8 millones tienen tarjeta de crédito.

Estos indicadores son claramente favorables al avance del comercio electrónico, pero todavía hay desafíos importantes.

Por una parte es necesario un aumento de las transacciones en línea, y esto implica no solo un aumento en la bancarización y el uso de medios de pago electrónicos, sino también la estimulación de un mayor volumen de compras en línea, incluso cuando se utiliza el pago en efectivo o contraentrega.

PRUEBA SIN COMPROMISO

Esto requiere a su vez de otros ingredientes importantes, que incluyen combatir el miedo a las transacciones en línea, que se generan a través de canales de pago seguros, respaldo de las plataformas para cancelar en línea y por medio de actividades de promoción y educación. En este último punto, la CCCE realiza eventos como Cyberlunes o Hotsale.

“De esta manera, las personas prueban, se dan cuenta de que es fácil, pierden el miedo y rápidamente están realizando compras adicionales”, dice Marcelino Herrera, gerente MercadoPago en Colombia.

En este proceso, el papel de las Mipymes es fundamental. Al respecto, el Ministerio de las TIC y algunas firmas privadas están haciendo un gran esfuerzo para que se sumen a internet y a la tendencia de e-commerce desmiente que sea difícil y caro. Para los costos se están entregando conexiones a internet subvencionadas, apoyos a las mipymes, entre otras alternativas para reducir el impacto en sus costos, y por el lado de las dificultades, empresas como MercadoLibre vienen participando desde años atrás con distintos organismos de gobierno para dar acceso gratuito a herramientas como MercadoShops, con la que las más de 1,5 millones de Mipymes pueden crear su tienda en línea en menos de 5 minutos sin tener conocimiento previo.

Este es un camino que todavía está siendo recorrido. Los pequeños y medianos negocios en su cuadra, barrio, ciudad o departamento, muy pronto pueden vender a toda Colombia e incluso a otros países, a través del comercio electrónico. Es clave reconocer que, aunque hay apoyo de las autoridades y las entidades, así como de firmas privadas, aún se requiere aumentar los esfuerzos.

El sector debe continuar trabajando de manera organizada y agremiada para estimular y favorecer la categoría, incluso otorgando algunos beneficios fiscales.

El Tiempo Casa Editorial tiene disponibles dos sitios de compras por Internet: quebuenacompra.com y loencontraste.com.

Las grandes cadenas les quitan clientes a las tiendas

Los gustos de los clientes, según la generación a la que pertenecen, es clave. 

Se evidencian los efectos de la entrada del comercio moderno a los barrios con locales de conveniencia y formatos pequeños.

Hasta hace unos años se consideraba que en Colombia las tiendas tradicionales de barrio eran imbatibles con su liderazgo en las ventas frente a las grandes cadenas del comercio.

Sin embargo, todo indica que el panorama ha cambiado, y hoy por hoy el llamado canal moderno ‘le pisa los talones’ a los tenderos colombianos.

Un estudio de Nielsen sobre “Tendencias y oportunidades para el retail en Latinoamérica” evidencia los avances de los grandes del comercio que incluyen hipermercados, tiendas de conveniencia, tiendas de descuentos y hasta droguerías, entre otros formatos.

En Colombia, hoy en día, el canal moderno tiene el 49 por ciento de participación en las ventas totales del comercio detallista, en tanto que las tiendas tradicionales se llevan el 51 por ciento.

Actualmente, el promedio regional de la presencia del canal comercio, frente a las tiendas es del 51 por ciento, lo que significa que el país se acerca a ese índice.

Por encima, de esa cuota de participación, están por ejemplo, Chile (80 por ciento), Puerto Rico (70 por ciento), México (67 por ciento) y Brasil (67 por ciento)

Las grandes cadenas que operan en el país han hecho la tarea de crecer, en vista de que hace 10 años tenían el 41 por ciento de participación.

Cristian Arce, gerente de Retail Services de Colombia, una de las industrias en las que trabaja Nielsen, explica que los formatos de conveniencia, incluidos los modelos exprés han tenido un impacto notorio en el mercado total.

“La idea es que el canal moderno de autoservicio va a ir ganando más peso”, anota el experto.

También explica que en los últimos 10 años han entrado jugadores y cita la aparición de Oxxo de Femsa, de Ara de la portuguesa Jeronimo Martins y de D1, de Valorem.

“Esto ha hecho que el sistema de autoservicio le haya ganado terreno al tradicional”, señaló Arce.

También reconoce que el crecimiento de la economía colombiana ha permitido que la capacidad de compra de los colombianos haya mejorado y lleve a los consumidores a migrar a estos formatos que ofrecen productos en presentaciones más grandes y a comprar a más largo plazo.

“Todavía dependemos mucho del diario, pero cada vez menos”, añade.

OTRAS TENDENCIAS

Al referirse a las tendencias en las que está concentrado el comercio moderno hoy en día, Arce dice que han sido centrales las preocupaciones sobre la segmentación de los clientes y el uso más estratégico del concepto de la fidelización. El primer aspecto gira en torno a lo que el sector denomina los shoppers, quienes van al punto de venta y allí toman la decisión de compra. Las amas de casa son shoppers por excelencia. Se estima que uno representa a cuatro consumidores.

Las grandes cadenas le siguen la pista a las edades generacionales porque de esto depende la segmentación y las estrategias para conquistar clientes.

Los millennials (de 21 a 34 años) se perfilan como los más poderosos económicamente y quienes mandarán la parada en términos de consumo.

Para el 2018 representarán la mitad del consumo global y se considera que para el 2025 sean el 75 por ciento de la fuerza en el mundo.

“Por eso es mejor ir conociendo y comprendiendo sus gustos y hábitos de compra”, señala Arce.

También el sector está atento a los movimientos de los boomers (50-64 años), la generación de mayor crecimiento.

En esa línea, la fidelización juega un papel crucial. De hecho, Nielsen dice que el 82 por ciento de los shoppers asegura que elegiría más a una cadena si le ofrece un programa de lealtad.

En Colombia es relevante la aceptación de estos programas (86 por ciento), cuando el promedio de la región es del 82 por ciento.

Alcanzar la fidelidad no es fácil por parte de las cadenas cuando en la mayoría de los casos (42 por ciento) el precio influye en la decisión de quedarse en una tienda determinada.

MARCAS PROPIAS Y COMPRAS EN LÍNEA

El desarrollo de las marcas propias o marcas privadas como las llama Nielsen es otro aspecto en el que evolucionan.

Si bien desde hace tiempo se ha notado su incidencia favorable en el negocio, se detecta que crecen y ganan cada vez más terreno, especialmente en Colombia.

Hasta hace un tiempo lo común era ver un portafolio limitado y de productos económicos, por lo general. Hoy, la concepción de la oferta ha cambiado con una mayor segmentación y con propuestas al consumidor que abarcan hasta los productos premium. Por su lado, el consumidor también ha mejorado su visión sobre este tipo de artículos. 

La otra tendencia, según Arce tiene que ver con el impulso del segmento saludable.

“Hoy en día, según nuestros estudios, los productos saludables - lo natural, funcional y con trazabilidad- se desarrollan a doble tasas de lo que se desarrolla el segmento indulgente que abarca productos como los helados y los chocolates”. El otro tema que concentra la atención del comercio moderno en la región, y en el que Colombia es protagonista por el potencial identificado, es el relacionado con el comercio electrónico.