Los peores errores financieros por cada edad

El manejo del dinero es algo que va cambiando de acuerdo con la experiencia que se tenga y la sabiduría que se adquiera.

Si existiera un manual exacto en el que se explicara qué hacer y qué no hacer en cada situación específica de la vida, con el dinero, el ahorro o las inversiones, la vida sería mucho más fácil. Pero cuando se presentan inconvenientes financieros y usted busca el consejo de las personas, se encontrará con una gran variedad de sugerencias y, a pesar de agradecerlas, puede que no se sienta satisfecho con ninguna de ellas porque no se acomoda por completo a sus expectativas, hábitos y en sí, a lo que usted es.

Es por eso que las claves sobre el manejo del dinero a veces pueden ser tan básicas, porque no hay fórmulas de éxito para todo el mundo y porque cada caso es totalmente único y distinto al de cualquier otra persona; lo que hace que la fórmula que unos aplicaron para ser exitosos y millonarios, no funcione en su totalidad para usted, quien tanto se ha esforzado en ahorrar pero no ha considerado, por ejemplo, invertir.

Lo que sí es cierto es que hay comportamientos comunes en el ser humano, arraigado por malos hábitos y por visiones de la vida particulares que sólo se dan en ciertas etapas de vida. Claro, es de humanos cometer errores y la vida misma está hecha para que aprendamos con la experiencia pero si usted logra ser consciente de ciertos aspectos particulares y se prepara ante ellos, puede que tenga mucho más éxito que otras personas.

FP le recomienda “Cosas que hacer en sus 20 y 30, para no arrepentirse en sus 50”.

Esto, especialmente porque puede que se tome decisiones sin considerar ni llegar a proyectar el verdadero impacto que puede tener en el futuro y que, aunque alguien pueda advertirnos a ello, siempre pensaremos “a mí eso nunca me pasará”. Así, aquí le dejamos esos errores comunes, por edad, según MainStreet y Daily Worth:

A los 20

Aunque hasta ahora se está empezando la vida financiera, si usted cuenta con créditos estudiantiles de cuotas demasiado altas y está gastando más de lo que está ganando, no se sienta solo. Es el error más común a esta edad. Por un lado, si bien la educación es una necesidad que ayuda a tener un mejor futuro, debe considerar que la deuda no siempre es la mejor opción y que alternativas como becas o trabajos de medio tiempo pueden resultar bastante útiles para sobrellevar los costos de la universidad.

Además, usted también tiene que hacer cálculos de cuál es el salario promedio que puede llegar a recibir una vez se gradúe y, con base en ello, estimar el tiempo que demorará en pagar; para que tenga una mayor conciencia de su deuda.

En cuanto lo que corresponde a gastar más de lo que gana, sucede simplemente porque no ha considerado el presupuesto como una herramienta básica de planeación financiera. Así que si usted simplemente empieza haciendo cuentas de cuánto realmente puede usar de su salario y no endeudarse, tendrá un paso de ventaja muy grande frente a los pares de su misma edad. En esto el consejo es simple: no viva de apariencias.

A los 30

Aunque es a la edad en la que empieza a buscarse estabilidad, tomar créditos hipotecarios que no puede soportar así como combinar por completo sus finanzas con su pareja; son las peores cosas que puede cometer durante esta etapa de la vida. Quizás la presión por tener “un lugar donde meter la cabeza” y empezar a construir patrimonio, pueden llevarlo a considerar comprar vivienda. En sí, porque se trata de una muy buena inversión. Pero usted tiene que ser consciente de sus posibilidades: haga cálculos, porque esto implica comprometer su sueldo por más de 15 años y verifique si está dispuesto a ello, más aún cuando cuenta con hijos y necesita responder por sus necesidades.

Otro aspecto es que también tiene que ser realista. Aunque el ánimo de ser ambicioso aún tiene la llama viva, meterse en una casa al norte de la ciudad, simplemente por la valorización que puede llegar a tener o porque tiene unos acabados únicos, no es la decisión más inteligente que pueda tomar.

En lo que respecta a las relaciones de pareja, si bien puede que haya encontrado el amor de su vida, también tiene que aprender a llevar su independencia financiera, manejando sus propias condiciones, pero actuando en familia. Esto significa que no puede comprometer todo su sueldo para las cosas de la casa, siempre debe pensar en usted y su futuro, especialmente, desde esta edad, en la pensión.

A los 40

El error se basa en cotizar a pensiones lo “justamente necesario”. Hay que aceptarlo y es que ya le va quedando poco tiempo para jubilarse, lo que hace importante empezar a hacer los cálculos correspondientes: ¿cuántas semanas lleva cotizadas? ¿los recursos son suficientes para lograr una pensión ‘decente’? ¿debería cambiarse de régimen pensional?

Empezar su década de los 40 con esta información será un regalo valioso que puede darse para su vejez, ya que le permite tener el tiempo adecuado para tomar las acciones necesarias y empezar a corregir el rumbo, si así es el caso.

Otro error a esta edad se comete con los créditos y es que por el deseo de viajar, de adquirir nuevas experiencias de vida o productos que no tuvo cuando era más joven porque no tenía los recursos, se considera que la deuda es algo que siempre podrá llevar. El problema es cuando se empiecen a sumar los cobros y las cuotas y se dé cuenta que esos pequeños gustos de restaurantes finos y zapatos caros no resultan tan útiles después de todo. Así, si usted aprendió a sus 20 la importancia del ahorro, sabrá esquivar este error en su totalidad.

A los 50

Resignarse a que no va a poder pensionarse y retirar sus fondos para montar un restaurante o una panadería. Actualmente existen varios mecanismos que están facilitando la forma en la que los colombianos se pensionan, por lo que se abren nuevas opciones para recibir una mesada que le permita a una persona. Considere hacer esfuerzos extra, asesórese muy bien al respecto y verifique qué opciones puede tener de seguir cotizando para alcanzar las condiciones de pensión, pero nunca use este dinero para hacer inversiones cuyo futuro puede no resultar tan prometedor como parece.

Es por eso que a esta edad no considerar un ingreso extra también es uno de las equivocaciones más grandes que se pueden cometer. Muchas personas llegan a esta edad disfrutando de las inversiones que hicieron durante toda su vida, mientras que otras deciden emprender en aquello que toda la vida soñaron, porque ya cuentan con una estabilidad financiera. No tiene que tratarse de un negocio propio, pero sí de buscar alternativas que no requieran mucho tiempo y que puedan ayudarle, al menos, con los gastos básicos de su sostenimiento como la alimentación o el transporte.

Y el último error, a esta edad, es convertirse en codeudor o fiador de todo el mundo. Está poniendo en riesgo todo lo que pudo llegar a construir en su vida y, por más confianza que llegue a tener de la persona que le esté pidiendo el favor, usted tiene que buscar los mecanismos para asegurarse que su vida financiera no se vea para nada afectada.

Por qué los pobres no son pobres, según los ricos

Este será un dilema eterno que puede tener varias perspectivas y en el que muchas personas podrán nunca ponerse de acuerdo. ¿Qué dicen algunos estudios?

Aunque sean términos que se pueden llegar a considerar como despectivos, la frontera entre un “pobre” y un “rico” suele darse a partir del nivel de ingresos que reciben, de las comodidades y del nivel y calidad de vida que llevan. En sí, no hay fronteras para denominar a alguien “millonario”, en cantidades de dinero exactas. Pero si se trata del contexto colombiano, puede que una persona que viva desde el estrato 4 (y encima), tenga casa y carro; podría denominársele rico; mientras que otra perspectiva radicaría en que si es empresario, tiene dos casas y viaja fuera del país, lo hace millonario.

En Colombia, según el DANE, la línea de pobreza está definida como el ingreso mínimo necesario para adquirir una canasta básica de bienes alimentarios y no alimentarios que permiten un nivel de vida adecuado en un país determinado. Para el periodo de año móvil julio 2014- junio 2015, un hogar compuesto por cuatro personas se clasificó como pobre si el ingreso total del hogar estaba por debajo de $868.172.

Así, en el país la pobreza se ubicó en 28,2 % en ese periodo y en el total nacional, el 7,9 % de las personas se encontraba en situación de pobreza extrema.

Ahora,seguramente, si se le pregunta a una persona con estas últimas características cómo define un “millonario”, el perfil puede cambiar. Pero sin quedarnos en el dilema de definición, FP recopiló algunos estudios en los que se estima la perspectiva contraria: ¿A quién se le puede denominar ‘pobre’?

En esto, una de las frases más populares es la de Bill Gates, en la que señala que “si naces pobre no es tu culpa, pero si mueres pobre sí es tu culpa”. Y a esto se le puede sumar otras expresiones populares en las que se expresa que “una persona elige seguir siendo pobre”, y que todo puede tratarse de una forma de pensar.

Un estudio reportado por el Washington Post y elaborado por investigadores de la Universidad de Kent y de Auckland, señala que los “ricos” consideran que los pobres no son tan pobres, dado que en su contexto y cotidianidad, no ven a muchas personas que vivan en tal condición –según explican los resultados-, por lo que se trata de un fenómeno que estaría disminuyendo. Y esto es evidente al ver que estas personas con altos ingresos, inversiones y propiedades tienen como amigos y vecinos a personas con la misma situación económica.

Entonces, quizá por eso consideran que los pobres no son tan pobres como se menciona. Incluso, el mismo estudio señala que esto tiene fuertes implicaciones políticas, ya que esa misma perspectiva es la que hace que el tema de redistribución de la riqueza, sea algo un poco complicado de aceptar para ellos.

Y, de la misma línea, también está la percepción de que ser pobre es sólo una mentalidad. Un análisis de un emprendedor, Quinton Figueroa, está a favor de esta posición. Entre sus argumentos, explica que los pobres pueden llegar a cambiar su futuro sin importar las condiciones en las que nacieron y sugiere que sus hábitos financieros es lo que les impide cambiar su realidad: no ahorran dinero, dependen del Estado y el pensar que son víctimas.

Desde esta perspectiva, lo que bastaría es empezar a educar a las generaciones para que cambien sus hábitos y tengan un cambio de mentalidad, para considerar que pueden crearse ellos mismos oportunidades, para avanzar a nivel económico.

En el lado opuesto

Puede que algunas consideraciones de las ya señaladas, sean ciertas. Pero también hay factores que, sin duda, hacen que “los pobres sigan siendo pobres”. Un análisis de ThinkProgress explica que lo que hace que estas personas no tengan las condiciones de ahorro o financieras deseables, es porque más de la mitad de su sueldo está destinada a cubrir las necesidades básicas: vivienda, servicios, transporte y comida.

Así, no es que no ahorren ni que gasten en cosas innecesarias, sino que destinan su presupuesto en suplir las necesidades básicas. Y, dependiendo del país, algunos pueden contar con ayudas de los respectivos gobiernos que les permitan intentar solventar algunas de sus necesidades pero que, en muchos casos, no es suficiente.

El pequeño truco para sus finanzas que sí funciona

Si usted es de quienes se esfuerza por seguir un presupuesto, que cuando puede ahorra dinero y que ha considerado opciones para invertir, pero no se siente feliz; quizá le falta esto.

 

Pensar, manejar, administrar y tener buenas prácticas financieras no es nada fácil. Requiere de mucha dedicación y disciplina, como de conocimientos e interés y motivación personal para lograr que esto se haga realidad. Por eso mismo, puede que muchas personas fracasen, porque piensan que es algo que se puede hacer un solo día y que no necesita más.

Bueno, a no ser que ponga todo en “modo automático” (sus pagos y sus ahorros), quizás la estrategia podría funcionar. Pero cuando se trata de dinero, siempre hay que hacer seguimientos, revisar metas y buscar mejores estrategias con el fin de seguir creciendo en este aspecto y mejorar cada vez más. No es fácil, pero tampoco es imposible.

Así, entre una de las estrategias que puede resultar útil para que usted realmente tenga motivación se trata de darse pequeñas recompensas. Según Psychology Today, las pequeñas cosas pueden hacer una gran diferencia en el fortalecimiento de la motivación. Se trata de usar un mecanismo de recompensa con el fin de reforzar un comportamiento positivo.

Pero el impacto que esto puede llegar a tener en un campo como la educación financiera, puede ser incluso mayor. Cuando se trata de hábitos relacionados con el dinero no sólo se tiene la satisfacción personal de saber que está ahorrando o que está administrando mejor su dinero; sino que también le añade esa pequeña recompensa que puede estar esperando –casi como un niño- por su buen comportamiento.

Muchas personas pueden dejar esa recompensa solo hasta cuando cumplen las metas que se proponen, pero esto puede resultar mucho más complicado por el tiempo que puede tomar hacerlo realidad.

Algunos ejemplos

Bueno, como estamos hablando específicamente de manejar de forma adecuada sus finanzas, estos pequeños premios no deben requerir grandes sumas de dinero. La estrategia para poner esto a prueba es, según recomienda Money de Time, es que usted haga una lista esta semana: algo pequeño, mínimo o básico que quiera empezar a trabajar en sus finanzas.

Una vez termine la semana y lo haya logrado, considere una recompensa pequeña ya sea con un dulce, una bebida especial, un postre o un objeto pequeño. O también puede considerar experiencias que no cuesten mucho: una salida a cine (sin palomitas) o una entrada a un parque que le guste.

Cómo trabajan los compradores personales de los superricos

Es un problema que a la mayoría de la gente le gustaría tener: grandes pilas de dinero pero no suficiente tiempo para gastarlo.

 

La gente más rica del mundo suele tener mucho efectivo, pero poco tiempo, así que toda una industria ha crecido para servir las necesidades de estos millonarios.

¿Necesitas una mansión en Londres? Se organiza. ¿Qué hay de alguna pieza de arte para que parezca un hogar? Sin problema. ¿Quizás un regalo de bienvenida para la familia? Déjanoslo a nosotros.

¿Cómo funcionan estos servicios y cuán exigentes son estos millonarios con sus peticiones? Esto es lo que cuentan los compradores personales de los superricos.

La compradora de propiedades

Cuando Nathalie Hirst visita un pub exclusivo del barrio de Chelsea, en Londres, es probable que esté allí discutiendo una potencial compra multimillonaria de una propiedad.

Es aun más probable verle en un auto con chofer, dando vueltas alrededor de algunas casas lujosas que acaban de salir al mercado. "A la gente le gusta la propiedad, puede tocar los ladrillos y el mortero", dice sobre estas inversiones.

Hirst, agente compradora de 54 años, suele tener entre siete y nueve clientes en un momento dado. Cobra una cuota para empezar de £3.000 (US$4.500) y luego otra comisión si encuentra una propiedad que el cliente acaba comprando.

Estos clientes pagan por su conocimiento del mercado en una zona exclusivapero competida del suroeste de Londres. A cambio, ella les muestra propiedad a la venta, pero que no está aún en el mercado, y, además, les ayuda en las negociaciones sobre el precio, apoyándose en 20 años de experiencia en el sector, batallando a menudo contra otros agentes.

Dice que un 70% de sus clientes son internacionales, pero quieren comprar en Londres por distintas razones. Su prioridad suele ser la ubicación, pero incluye que las casas tengan amplia luz natural y, con frecuencia, estacionamiento, "algo que no es fácil en esta ciudad", dice.

Hirst cree que el trabajo requiere saber construir relaciones y, sobre todo, confianza. En tres ocasiones, los clientes han comprado una casa que ella ha sugerido sin haberla visto siquiera.

Una clienta la hizo madrina de su hijo.

El experto en arte

Una vez que compran una nueva propiedad, puede ser que los millonarios quieran decorarla con estilo y arte en las paredes, quizás un auto clásico estacionado en el garaje.

Entonces, quizás requieran los servicios de Daniel Morris, de la firma de compradores independientes de arte Corfield Morries. Sus clientes, dice, son frecuentemente internacionales y tienen varias casas. Algunos quieren decorarlas, otros son coleccionistas de arte.

Él les dice que compren lo que les gusta, en lugar de "copiar a su amigo que tiene un cuadro de Andy Warhol".

"No han seguido a la multitud para llegar donde han llegado, así que ¿por qué seguirlos ahora? Deberían comprar algo que les guste mucho y algo que quieren tener en su casa, no algo que puedan vender en unos años para ganar unas cuantas libras", dice.

Morris, de 43 años, trabaja con entre seis y 12 clientes al mismo tiempo, muchos de los cuales tienen historias de vida fascinantes.

Morris, como todos los compradores en este negocio, no menciona nombres. Algunos clientes pagan un anticipo, mientras otros pagan comisiones al comprar, pero el rango de precio que se paga por piezas de arte y antigüedades es enorme, dice.

Morris explica que su trabajo consiste en "educar" a clientes nuevos que quizás solo gasten unas miles de libras al principio. Los coleccionistas de mayor edad y más estables pueden estar dispuestos aesperar durante años a que una pieza específica salga al mercado y cuando esto es así, el dinero no es un impedimento.

La clave como comprador, dice, es ser profesional y transparente, sobre todo porque el mercado de arte no está regulado.

Organizadores de cualquier cosa

Además de las inversiones a largo plazo en propiedad y arte, algunos de los supermillonarios del mundo quieren disfrutar de las cosas más finas de la vida.

Algunos se apuntan a servicios de conserjes, como Quintessentially, una empresa que opera en 78 países. Por una cuota anual de entre £2.000 y £150.000 (entre US$3.000 y US$226.000),organiza cualquier cosa desde reservas de mesa en el último minuto en los restaurantes más exclusivos o regalos de lujo o itinerarios de viaje.

La empresa solo se niega a trabajar si le piden algo ilegal a inmoral. El cofundador de la empresa, Aaron Simpson, de 42 años, dice que entre sus clientes hay por igual hombres y mujeres de todas las edades.

Entre los más exigentes están los rusos, los israelíes y los escoceses, dice. El sector de gestión del estilo de vida tiene muchas empresas a pesar de la crisis financiera de la última década.

Alex Cheatle, de Ten Group, otro negocio global en este sector, dice que muchos de los super millonarios son competitivos socialmente. Quieren ser vistos en los restaurantes más de moda, y no solo eso, en las mejores mesas de estos restaurantes.

Muchos restaurantes tienden a dejar libres estas mesas para este tipo de peticiones, sabiendo que cuando llegan estos individuos tan ricos, es probable que gasten más que el cliente medio.

Este tipo de arreglos, admite Cheatle, son "injustos y antidemocráticos". Además, dice, el poder adquisitivo de los ricos implica que pueden obtener mejores ofertas.

Rebajas para los super ricos pueden parecer un poco perversas, pero incluso a los multimillonarios les encanta una ganga.

Esto es lo que sucede cuando usted no paga una deuda

Uno de los errores es pensar que no hay diferencia entre pagar antes de la fecha de vencimiento o después de ella. Pero las consecuencias van mucho más allá de eso.

 

Cada vez que alguien le dice que no tiene plata, suelen haber dos razones escondidas detrás de ello: una, que no hace un presupuesto o no tiene un buen manejo de él y otra, relacionada con la responsabilidad de tener que pagar deudas, ya sea porque las tenga “bajo control” o porque se vale de ellas para suplir ese dinero adicional que necesita porque está gastando más de lo que está ganando.

Para cualquiera de los dos casos el tema es que puede que no se le esté dando un manejo adecuado a la deuda, la cual no es “buena” o “mala” sino que corresponde a la administración adecuada que usted le da y cómo se plantea estrategias para salir de ella.

“Es muy fácil endeudarse, pero es una responsabilidad compartida. Por ejemplo, cuando una persona empieza a usar una tarjeta de crédito sin pensar en las consecuencias, empieza a no pagar el total. Lo que hace que empiecen los intereses moratorios, las llamadas y los bancos empiezan a ofrecer otras opciones para cubrir eso y empieza a haber una bola de nieve“, recuerda Claudia Chávez, asesora financiera de "Resuelve tu deuda".

El verdadero problema con las deudas es no pagarlas, lo cual no es ningún secreto. Pero las consecuencias que se esconden detrás de ello es lo realmente preocupante,  porque no sólo implica pagarle más al banco (tras de que le paga una tasa de interés de más del 28% anual, también tendrá que pagar intereses por mora por una tasa similar) sino que tiene unos efectos mucho más graves de lo que usted cree.

El experto abogado Juan Carlos Muñoz Montoya, experto en temas crediticios, señala que las consecuencias son mucho más impactantes que simplemente creer que sólo tiene que evadir a un banco y ya:

Por un lado, “enfrentará demandas con el consecuente embargo de todos sus bienes, cuentas corrientes y de ahorros: normalmente los bancos suelen embargar sólo inmuebles y vehículos. Pero si encuentran algo más valioso, lo embargarán, no lo dude, ya que los bienes del deudor son prenda general de sus obligaciones. OJO: no todos los bienes son embargables, así que tenga muy presente cuáles son los bienes inembargables”, señala Muñoz.

Ahora, tenga en cuenta también los efectos de ser reportados a las centrales de riesgo, como Datacrédito. Esto, lo que hace es señalar que usted no ha tenido un buen comportamiento de pago y, por lo tanto, le cerrará las puertas en los bancos. Hay que recordar “que por reglamentación, las personas quedan reportadas por el doble del tiempo que estuvieron en mora. Aun cuando paguen su deuda, seguirán reportados. El problema con esto es que no son sujetos de crédito, no les dan ni una línea telefónica, nada”, explica Chávez.

Así, la segunda grave consecuencia es la total imposibilidad de tener nuevos productos con alguna entidad financiera pues al hacerlo, esto queda reportado en su historia y los bancos entrarán a ver cómo cobrar el dinero que usted adeuda con esos nuevos productos. Esto, especialmente, si los montos superan los $29 millones, lo que dará vía libre a embargo.

Una tercera consecuencia está relacionada con la “imposibilidad de adquirir bienes a su nombre que sean sujetos a registro (como carros, casas, botes, aviones, y recientemente celulares) porque con estos bienes sus acreedores se enterarán mucho más rápido que los tiene, y no durarán en embargarlos”, agrega el abogado Muñoz.

Finalmente existen otros factores que están relacionados con las consecuencias para otros: por ejemplo, quienes le sirvieron de fiador o codeudor empezarán a ser buscados e, incluso, pueden llegar a embargar sus propiedades también. Además, si usted fallece, sus deudas pueden ser “heredables” en el sentido de que se descontarán en el patrimonio que deje como herencia.

¿Más conscientes?

Con este panorama y la situación económica que actualmente vive el país, también hay una muestra de cómo las personas empiezan a ser un poco más conscientes de su deuda. Por un lado, el nivel de endeudamiento sigue siendo similar al de años anteriores porque, según el Banco de la República, de cada $100 se destinan $22 a pagar deudas.

Además, para temporadas como esta de navidad y de acuerdo con una encuesta de Deloitte, “los colombianos cada vez son más conscientes de la necesidad de buscar precios bajos, y el ir físicamente a las tiendas por departamento, centros comerciales o supermercados, los cuales sigue siendo los canales preferidos para hacer las compras navideñas. Los medios sociales a través de internet, cada vez son más usados para búsqueda de descuentos y promociones pero aún no de compra. Afirmó Jorge Múnera socio líder de la industria de Consumo Masivo de Deloitte.

Estas son las claves del emprendimiento digital según MinTic

A propósito del Festival Detonante en Chocó, el ministerio ilustró a decenas de chocoanos sobre la importancia de fallar, aprender y persistir para desarrollar con éxito sus aplicaciones.

Si bien el taller apunta desde su título a la tecnología, bien valía establecer las bases necesarias para utilizarla. Porque antes de emprender, hay que soñar y hay que caerse muchas veces para aprender a ser exitoso y cumplir sus objetivos.

En un salón a reventar los tres representantes del Ministerio TIC, Camilo Rozo, Samir Mendoza y Fredy Parra encendieron la llama de más de 25 chocoanos que impulsados por el ánimo de dar vuelo a sus ideas llegaron al Mega colegio de Quibdó, en medio de una de las jornadas del Festival Detonante, que en su primera versión por Colombia, quiere resaltara una comunidad, en este caso del Chocó.

Estas son las claves que el MinTic compartió con los asistentes para que logren startups exitosos.

1. Ser emprendedor, por definición, implica un riesgo. Por lo cual es necesario fallar, aprender y saber levantarse. Como bien lo dijo Rozo, antes de volar los hermanos Wright fallaron 175 veces. La constancia y la persistencia no son negociables. Los creadores de Angry Birds llegaron al éxito tras 51 juegos irrelevantes.

2. Aplicar las habilidades del emprendedor: el asombro, la humildad, el pensamiento diferente (no preguntarse ¿por qué no funciona algo?, más bien, ¿qué tal si intento esta otra opción?),y el ‘súper poder’ de la resiliencia (de volver a intentar luego de fallar). Por último, pero quizás el más importante, definir un propósito. Estudiar medicina no es un propósito, es una herramienta, y el propósito más significativo ahí sería ayudar a las personas. Algunos querrán hacerse ricos, hay tantos propósitos como personas.

3.Para cualquier startup se debe partir de una hipótesis. En el caso de Tappsi la hipótesis fue: "Es casi imposible pedir taxis desde los teléfonos inteligentes". Luego es necesario probar esta hipótesis en las calles, preguntando a la gente, como un doctor, qué siente la gente cuando trata de conseguir un taxi por medio de su teléfono celular. Eso sí, jamás se debe influir en las respuestas pues esto arruina la investigación. Ningún doctor dice de entrada, "A usted le duele la cabeza, cierto?".

4.No se debe apuntar a ser ‘todero’. En palabras de Samir Mendoza “no se puede meter el pase, meter el centre, meter el gol e ir a celebrar”. Es vital contar con un equipo interdisciplinario. Como mínimo, cualquier startup debe contar con un desarrollador y un hombre de negocios y relaciones públicas. Si se puede contar con alguien que tenga experiencia en los mercados, que sepa guiar al resto del equipo, suma, pues como lo dijeron en la charla, el valor de la experiencia es enorme. No está de más decir que más que poner granito de arena se necesita poner el ladrillo completo. La entrega es enorme.

5. Se debe considerar que, usualmente, no se estará solo en el mercado. Es crucial identificar a la competencia, saber cómo actúa y a quién quiere llegar. Reaccionar a tiempo a sus cambios y estrategias. También es clave dimensionar el tamaño del mercado, el potencial que ofrece. Y ante todo, definir quién será el cliente, qué le gusta, qué consume, qué le hace falta y cómo se deben satisfacer sus necesidades y mejorar sus experiencias.

6.Aplicar el ‘Business Model Canvas’, una matriz en la cual se plasman los pormenores del startup y que apunta a definir: segmentos de mercado, propuestas de valor, relación con clientes, canales, fuentes de ingresos, actividades clave, recursos clave, socios y alianzas clave y estructura de costos.

Al cierre de la sesión, Fabián Antonio Casas, de 21 años, aseguró: “Vine porque me interesa mucho el emprendimiento. Tengo varias ideas que quiero saber si son viables, y es muy bueno lo que aportan estos encuentros”. Sin duda el terreno es fértil para que dentro de poco surja una gran e innovadora aplicación desde Quibdó para Colombia y el mundo.

El ABC del Gobierno Corporativo

Para explicar el ABC del Gobierno Corporativo resumiremos esta figura por medio de la fórmula de las 3F: Finalidad, Funcionamiento y Factores claves de éxito del gobierno corporativo.

Finalidad del gobierno corporativo

El gobierno corporativo es un conjunto de políticas, normas y procesos que facilitan e impulsan el gobierno y el control de la empresa por parte de sus órganos de gobierno, principalmente, de su junta directiva.

Se trata de una figura que ha ganado mucho peso y relevancia en el ámbito empresarial porque cada día aumenta más la separación entre la propiedad de las empresas y su dirección y administración.

En consecuencia, la junta directiva es el corazón del gobierno corporativo, lo cual implica que este órgano posee la definición de políticas que marcan el rumbo, la dirección y la orientación de la empresa mediante la toma de decisiones como una de sus principales funciones.

Esto quiere decir que un miembro de junta directiva no es un asesor que brinda consejos o recomendaciones. Es, por el contrario y a la luz del gobierno corporativo, un director de empresa que, de forma colegiada y mediante sus decisiones, genera iniciativas, conduce la organización como un todo y, sobre todo, coordina y supervisa la tarea del CEO y de su equipo directivo inmediato.
El no cumplimiento de esta función acarrea la práctica muy común y extendida en las empresas que consiste en tener juntas directivas pasivas, consejeras y, en algunos de los casos, que no se enteran de serios problemas, fraudes o riesgos que ponen en juego la estabilidad y supervivencia de la empresa.

Funcionamiento del gobierno corporativo

El gobierno corporativo tiene 4 pilares fundamentales para lograr un mejor funcionamiento: la información, la deliberación, la toma de decisiones y el seguimiento.

La información es el insumo principal del gobierno corporativo, a través del cual las juntas directivas toman las decisiones y llevan a cabo la supervisión y el control de la empresa y la organización. La información debe caracterizarse por ser relevante, oportuna y apropiada.

La relevancia tiene que ver con que la información brinde los elementos adecuados para tomar una decisión correcta, la oportunidad en la entrega de la información tiene que ver con el tiempo y antelación suficientes para su estudio y análisis, con el fin de brindar los elementos adecuados para resolver problemas de la empresa de manera integral. Es muy común, y esto constituye un error, creer que la principal y única fuente información es la contable y financiera.

La deliberación es el motor de una junta directiva porque la principal función de una junta directiva es tomar las decisiones finales, lo cual implica una conversación sobre la estrategia con los equipos directivos y para ello, debe generar el contraste de opiniones, la reflexión y el diseño de escenarios alternativos a los planteamientos del CEO. Es el espacio de las opiniones inteligentes (Canals 2004).

La decisión significa que las juntas directivas no pueden quedarse en el simple debate. Por el contrario, sus deliberaciones deben conducir a una decisión que normalmente implica asignación de recursos.

La supervisión y el seguimiento es uno de los elementos que garantiza la confianza de los propietarios frente al futuro de la empresa porque genera la garantía que la dirección de la empresa está llevando a cabo los controles necesarios y, sobre todo, que está actuando de manera diligente, leal y de buena fe.

En Interbolsa, por ejemplo, un débil seguimiento de las políticas y decisiones de su junta directiva generó decisiones que afectaron su estabilidad y sostenibilidad como empresa, lo cual conllevó a su intervención y posterior liquidación.

Factores claves de éxito

El principal factor clave de éxito de una junta directiva es la adecuada coordinación entre el CEO y la junta directiva, lo que implica una relación profesional basada en el respeto y la colaboración frente a los objetivos de la empresa.

Esto quiere decir que la relación de la junta directiva y el CEO debe estar basada en la independencia y la autonomía del miembro de junta directiva, en un marco de coordinación, respeto y colaboración. La principal amenaza para el buen funcionamiento de una junta directiva es el amiguismo y, especialmente, los círculos de influencia en los que no se hacen críticas por temor a ser excluidos socialmente o por los intercambios de favores.

De igual modo, otro factor clave de éxito de una junta directiva es que sus miembros cuenten con un alto grado de experiencia y preparación, dado que, una junta debe contar con personas de un gran nivel de influencia, capaces de hacer contrapeso al poder del CEO y de tomar decisiones de largo plazo y con gran visión de futuro.

En conclusión, el gobierno corporativo como sistema de dirección de la empresa garantiza el impulso de la compañía, la profesionalización de la gestión y contribuye a mitigar el conflicto y  el abuso de poder. Un buen gobierno corporativo es un factor de competitividad empresarial.

EL MENSAJE DE LA NAVIDAD

Faltaba una semana para la Navidad y la asociación de mujeres de la iglesia había proyectado una fiesta de Navidad en el asilo de ancianos.  En mi calidad de secretaria, tuve que telefonear a todas las asociadas para pedirles que prepararan algún plato y fueran a atender personalmente a los ancianos.  La mayoría contestaba que encantada prepararía un pastel, pero que no tenían tiempo para asistir a la fiesta.  Me molestó constatar que tan sólo ocho de treinta y cinco asociadas dijeron que vendrían a ayudar y teníamos que servir a casi doscientos ancianos.

Las pocas señoras que se habían comprometido a ayudar colocaban los adornos de Navidad, organizaban las sillas y realizaban los diversos trabajos necesarios para poner en marcha la fiesta.  Gladys, la presidenta de la asociación, ya se encontraba tras la larga mesa en la que cada una iba dejando su torta, preparando el ponche y cortando los pasteles.   Me acerqué a ella y le dije:

-    ¡Qué lástima!  Habría deseado que más señoras hubieran querido ayudar.  ¿Por dónde quieres que empiece?

La cálida sonrisa de Gladys casi borró mi resentimiento:

-    Puedes ayudar llevándole la merienda a los ancianos que no pueden salir de su cuarto.

-    Cómo no, dije agarrando una bandeja. ¡Será mejor que comience pronto, pues voy a tardar un siglo en servirles a todos!

Empezó la música y no sé quién se puso a cantar villancicos con los ancianos, que estaban todos reunidos en el inmenso patio del establecimiento.  Yo no tenía tiempo de escuchar ni disfrutar las canciones.  Me pasé la tarde corriendo de un lado a otro, llevando pasteles y ponche, sin mirar casi ni de reojo a los ancianos que servía.  A cada
uno le daba además una bolsa de caramelos y un regalo.

Recorrí todas las alas del edificio, me dolían las piernas de subir las escaleras.  Una de las tantas veces que subí, una viejita que llevaba un vestido estampado, rasgado y desteñido me tocó el brazo y me dijo tímidamente:

-    Perdone, señorita.  ¿Tendría la bondad de cambiarme el regalo?

Me volví hacia ella irritada y repliqué:

-    ¿Cambiarle el regalo? ¿Por qué? ¿Es que le tocó uno de hombre?

-    No, no... dijo vacilante.  Es que me tocaron perlas.  Las perlas representan lágrimas y yo ya no quiero más lágrimas.

Pensé: ¡Qué superstición más tonta! ¡Hay que ver cómo está el mundo! ¡Deberían agradecer cualquier cosa que les dieran!

-    Lo siento.  Ahora estoy muy atareada.  A lo mejor después se lo puedo cambiar.

Me fui corriendo para llenar otra vez la bandeja y me olvidé al instante de la señora.

Con la bandeja llena de tortas llegué corriendo a la sección de mujeres, en la planta baja.  Abrí la puerta del cuarto apoyándome de espaldas y una vez dentro, di la vuelta; cuando vi lo que había allí, me estremecí de tal modo que la bandeja me empezó a temblar en mis manos.  ¡En aquel cuarto feo y deslucido, acostada en un camastro de
sábanas grises y con un camisón raído, estaba mi madre!  ¿Mamá?  ¡No puede ser!  ¡Mamá está muerta! y de estar viva, no se encontraría en un lugar así.  Se trataba de un asilo para ancianos sin familia, gente pobre y enferma que no tenía donde estar ni quien la cuidara.

No podía ser; los ojos me estaban haciendo una jugarreta.  Cuando volví a abrirlos pude ver mejor a la mujer demacrada que ocupaba el cuarto.  No era mi madre, sino una viejita de cabello gris y ojos azules, que ni se parecía mucho a ella.  ¿Qué me habría pasado que pensé que esa pobre mujer era mi madre?  Sería la madre de otro, no la mía. Entonces, ¿por qué no me sentí aliviada? Todo lo contrario, me embargó un dolor inmenso y se me hizo un nudo en la garganta.

Sin pronunciar palabra, volví a salir justo a tiempo para que no me viera llorar.  Por el oscuro pasillo retorné a la mesa en la que se encontraba Gladys trabajando, muy animada.  Se me debía de notar lo mal que me sentía, porque su expresión cambió en cuanto me vio y me dijo:

-    ¿Qué te pasa, Betty? me preguntó, rodeándome con el brazo.

-    Es que vi a mi madre... dije sollozando.  ¡Acabo de ver a mi madre allí en un cuarto! No puedo seguir.

-    Lo que te pasa es que estás agotada. Tómate un descanso.

Varias personas que se encontraban por allí cerca empezaron a mirarme.  Agarré una servilleta y me fui corriendo para que no me vieran llorar.  Me dirigí a un rincón de la sala donde no había luz y me senté sollozando:

-    Señor recé, ¿qué me pasa? ¿Me estoy volviendo loca?, y casi al instante oí su respuesta, que no me llegó con palabras audibles sino en mis pensamientos: «Y si repartiese todos mis bienes para dar de comer a los pobres... y no tengo amor, de nada me sirve.».

Caí en la cuenta de que esas palabras iban sin duda alguna dirigidas a mí.  Ese día yo había preparado tortas, caminado kilómetros, llevado comida a muchas personas, pero, ¿para qué? ¿A quién había estado sirviendo?  ¿A quién había tratado con cariño?  ¡Ni siquiera me había molestado en mirar a nadie!  Los ancianos no significaban nada para mí, ni veía sus rostros... hasta que vi en alguien que sufría el rostro amado de mi madre.  Entonces cobraron vida para mí los ancianos:

-    Perdóname, Señor dije en voz baja.  Lo he hecho todo al revés.  Tengo que volver a empezar.

Respiré profundamente, me enjugué las lágrimas y volví a la mesa de los pasteles.  Gladys me miró desde donde estaba ocupada y me dijo:

-    Ya has hecho bastante por hoy, Betty. ¿Por qué no te vas a casa a descansar? 

-    No me pidas que me vaya le respondí.  En realidad, recién voy a empezar como debe ser.

Cuando estaba a punto de irme cargando otra bandeja, de pronto me acordé:

-    Gladys, ¿tienes otro regalo para señoras? Tengo que cambiar uno.

Ella me pasó una cajita que contenía un broche de piedras rojas con forma de corazón:

-    Gracias, es ideal le dije, agarrándola y alejándome deprisa hacia el patio.

Haz que encuentre a esa mujer, oré para mis adentros.  Ni me había molestado en mirarle la cara.  Había estado demasiado ocupada para prestarle alguna atención. Busqué entre todos los ancianos, de fila en fila.  A todos se les veía contentos, cantando villancicos mientras resonaba la música.  Por primera vez en todo el día, empecé a sentirme feliz.  Entonces vi el andrajoso vestido estampado.  La señora estaba sentada contra la pared, sola, teniendo en su regazo los caramelos sin desenvolver y las perlas.  Se veía muy triste y desdichada.  Me acerqué corriendo y le hablé:

-    La he buscado por todas partes.  Tome, le traje un regalo diferente.

Alzó la vista sorprendida y luego, casi como quien pide perdón, agarró la caja y la abrió.  Los ojos se le iluminaron y sonrió de oreja a oreja encantada:

-    Muchas gracias, señorita exclamó, es muy bonito.

De nuevo se me hizo un nudo en la garganta, pero esta vez no me importó:

-    Deje que se lo coloque le dije.  Y déme esas perlas, que ninguna falta nos hacen las lágrimas en Navidad.

Cuando me fui, la dejé cantando en el patio con los demás y me dio la impresión de que se me quitaba un peso tremendo de encima.  Sólo me quedaba una cosa por hacer antes del fin de la fiesta: volver al cuarto  de la sección de mujeres, en la planta baja.  De alguna forma tenía que darle las gracias a aquella anciana, pero no sabía cómo.  Cuando empujé la puerta, me encontré a la señora sentada en la cama, comiéndose la torta y cuando entré sonrió:

-    Feliz Navidad mamita, le dije.

-    ¡Qué bueno que haya vuelto me contestó!  Quería darles las gracias a todas las señoras por venir y hacernos la fiesta.  Me gustaría hacerle un regalo, pero no tengo nada que le pueda dar.  ¿Le puedo cantar una canción?

Ya no me podía contener más y asentí con la cabeza.  Me senté en la cama mientras ella me interpretó, con voz chillona, tres estrofas de una canción muy triste que jamás había escuchado en mi vida.  Pero el resplandor de sus ojos pudo más que la letra y dejó en mí bien claro el mensaje de la Navidad:  ¡Compartir con los demás!

Sin sorpresa reciben los mercados la decisión de la Fed

Edificio de la Reserva Federal en Washington. 

A pesar de un mayor costo del crédito y la salida de capitales, se prevé una influencia positiva por la misma mejoría de la economía estadounidense, lo que ayudaría a moderar el impacto.

La Reserva Federal de Estados Unidos subió este miércoles su tasa de interés por primera vez en casi una década, en una señal de su confianza en que la economía ya dejó atrás la mayoría de los problemas de la crisis financiera del 2007-2009.

El comité de la Fed que fija la política monetaria elevó el rango de su tasa referencial -la de fondos federales- en un cuarto de punto porcentual a entre 0,25 y 0,50 por ciento, terminando con años de debate sobre si la economía era lo suficientemente fuerte como para soportar mayores costos de endeudamiento.

“El Comité juzga que ha habido una mejora considerable del mercado del trabajo este año y está razonablemente confiado de que la inflación subirá en el mediano plazo a su objetivo de 2 por ciento”, dijo el banco central estadounidense en su comunicado sobre la decisión que adoptó de manera unánime.

La Fed dejó claro en su comunicado que su primer paso es un comienzo tentativo hacia un ciclo “gradual” de endurecimiento monetario, que será seguido de más alzas sólo si la economía responde como se espera, con un continuo crecimiento y un alza moderada de la inflación.

“A la luz de la actual distancia de la inflación en 2 por ciento, el Comité seguirá de cerca los progresos actuales y esperados hacia su meta de inflación. El Comité (de Mercado Abierto de la Fed) espera que las condiciones económicas evolucionen de una manera que garantice sólo incrementos graduales de la tasa de fondos federales”, dijo la Fed.

Las nuevas previsiones económicas de la Fed se mantuvieron prácticamente sin cambios frente a los pronósticos de septiembre, con un desempleo que caería a un 4,7 por ciento el próximo año y un crecimiento económico de un 2,4 por ciento.

El comunicado y su compromiso de una trayectoria gradual representan un consenso entre los funcionarios que se habían preparado durante meses para subir las tasas y aquellos que consideran que la economía aún está en riesgo.

La mediana de las previsiones de tasas de interés para 2016 se mantuvo en 1,375 por ciento, lo que implicaría cuatro alzas de un cuarto de punto porcentual el próximo año.

Por su parte, Wall Street cerró ayer con fuertes ganancias y el Dow Jones, su principal indicador, subió un 1,28 %. Ese índice subió 224,18 puntos y terminó en 17.749,09 unidades. Además, el selectivo S&P 500 progresó un 1,45 % hasta los 2.073,07 enteros y el índice compuesto del mercado Nasdaq avanzó un 1,52 % hasta los 5.071,13 puntos.

MERCADOS DE AMÉRICA LATINA REACCIONAN CON CALMA

La presidenta de la Reserva Federal de EE. UU. Janet Yellen, estimó ayer que el alza en las tasas estadounidenses no tomó por “sorpresa” a los países emergentes y minimizó el impacto negativo que la decisión podría tener en esas economías.

“Pienso que esta decisión era esperada y ha sido objeto de una comunicación clara, al menos eso espero. Por ello no creo que sea una sorpresa”, declaró Yellen.

Esta decisión de la Fed podría hacer revertir hacia Estados Unidos el flujo de inversiones que en los últimos años se había volcado hacia los países emergentes en búsqueda de rendimientos más importantes.

En 2013, cuando los inversionistas habían previsto una baja en las inyecciones de liquidez de la Fed, las reacciones hicieron caer a las monedas de Brasil, Turquía e India.

Ahora, señaló Yellen, se “pueden tener consecuencias negativas vía el flujo de capitales pero hay que recordar que también se tienen efectos positivos cuando la economía estadounidense se fortalece”.

Los mercados de América Latina tomaron ayer con calma la primera alza de tasas de interés de Estados Unidos, algo que los inversores ya habían descontado, pero la incertidumbre sobre el ritmo de ajuste monetario podría volver a afectar a la región en 2016.

El índice IPC de la bolsa de México subía casi 1 por ciento a 43.325,7 puntos a las 20:17 GMT. El Bovespa de la bolsa de Sao Paulo cerró con una ganancia de 0,32 por ciento a 45.015,8 unidades.

El peso mexicano subió y el real brasileño redujo sus pérdidas tras el anuncio de la Fed.

Si bien la medida era esperada, la poca claridad sobre la estrategia de la Fed a futuro podría impactar en los mercados el próximo año. Esto se sentirá más en los países de la región que estén menos preparados, dijo Francisca Pérez, economista sénior del banco chileno BCI.

El Banco de México podría elevar su tasa referencial el mismo jueves y para el 2016 se espera que todos sigan aumentando el costo del crédito. La menor liquidez, junto al declive de China y las bajas de las materias primas, pesará en la expansión regional. “El 2016 no será un año fácil para los empresarios colombianos y para el conjunto de la economía”, dijo Bruce MacMaster, presidente de la Asociación de Empresarios de Colombia, ANDI.

A pesar de los efectos negativos, se prevé una influencia positiva por la misma mejoría de la economía estadounidense que motivó la acción de la Fed.

¿OTRA ALZA EN PRIMER TRIMESTRE DE 2016?

Los principales bancos de Wall Street esperan que la Reserva Federal suba las tasas de interés nuevamente en el primer trimestre del próximo año, según un sondeo de Reuters realizado el miércoles, después de que el banco central subió el rango de los fondos federales por primera vez en casi una década.

Un total de 13 de los 21 operadores primarios, corredurías que realizan negocios directamente con la Fed, dijo que el organismo subirá las tasas nuevamente en el primer trimestre del 2016, después de incrementarlas en un cuarto de punto porcentual a un rango de entre 0,25 y 0,50 por ciento el miércoles.

Los otros ocho operadores aseguraron que la Fed lo hará en el segundo trimestre del próximo año. Las proyecciones de la Fed, divulgadas con su comunicado sobre la decisión de las tasas, muestran que el banco central aún anticipa una tasa de fondos federales de un 1,4 por ciento para finales del 2016, lo que implica cuatro incrementos el próximo año, o uno por trimestre.

En el último sondeo de Reuters a operadores primarios, la mediana de las proyecciones apuntaba a una tasa de 1,125 por ciento al término del 2016.

Banco de la República aumentó a 5.75% la tasa de interés

Por cuarto mes consecutivo la junta directiva del Banco de la República aumentó la tasa de interés en 25 puntos básicos, fijándola en 5.75%.

El Gerente del Banco, Jose Darío Uribe, sostuvo que la junta tomó en consideración varios factores para aumentar la tasa, principalmente, mantener controlada la inflación que sobrepasó el rango que se tenía estipulado y se sitúa en 6.11% año corrido.

De igual forma, la junta directiva del Banco insistió en que otros factores como la caída súbita de los precios del petróleo, el traslado de parte de la devaluacion del peso a los consumidores y el Fenómeno del Niño, se tomaron en cuenta para esta decisión unánime. 

“Con la decisión de hoy la junta del Banco está enviando una señal de compromiso de mantener y controlar la inflación en la meta anunciada, buscando afectar menos el bolsillo de los colombianos“, Precisó Uribe

En esta decisión también se tuvo en cuenta el aumento de tasas por parte de la Reserva Federal de los Estados Unidos, situación que no se veía en los últimos 10 años.

De otra parte, la junta directiva del emisor también anunció que la expectativa de crecimiento económico del país para este año, se mantiene en el 3%. 

“Esta revisión sobre el crecimiento económico del país por parte de la junta, tiene que ver con un análisis técnico que permite establecer que hay menos riesgos de que la economía vaya a tener una descolgada“, precisó el ministro de Hacienda, Mauricio Cárdenas.

Si el aumento del mínimo llega a 8,5%, el salario integral sería de $9 millones

Toda la expectativa de los sectores productivos del país ha estado concentrada en los últimos días en la negociación entre el Gobierno Nacional, las centrales obreras y los empresarios, sobre el aumento del salario mínimo para 2016.

Las cuentas no solamente se dan para los trabajadores que ganen los $644.350 del mínimo hoy en día. Muchas empresas y empleados también hacen lo propio para saber en cuánto queda, por ejemplo, el salario integral. Vale señalar que este tipo de remuneración fue contemplado desde 1993, con la ley 100, por el Código Sustantivo del Trabajo. 

De acuerdo con la normatividad, el salario integral es considerado como la remuneración que incluye dentro del valor total, además del trabajo ordinario, las prestaciones sociales, recargos nocturno, dominical y festivo, y primas extralegales que puedan pactar entre las partes. 

De hecho, la manera de definir este salario, según el código, se deriva en dos factores. El primero corre por cuenta de la remuneración y es que un trabajador no podrá ganar un sueldo inferior a diez salarios mínimo mensuales. Este factor se suma a uno denominado prestacional que, en otras palabras,  le aumenta en 30% o tres salario mínimos mensuales más al trabajador para cubrir e incluir los gastos de prestaciones  sociales. 

LR se puso en la tarea, con base en las tres principales propuestas que hay sobre la mesa de concertación, de explorar los también posibles escenarios de aumentos en el salario integral. Vale recordar que hoy un trabajador con este tipo de remuneración mensualmente recibe $8.376.550. 

En la más reciente reunión de la mesa de concertación fueron fijadas estas tres posiciones: 6,8% que proponen los empresarios y que llevaría el salario mínimo de $644.350 a $688.165. Basados en la fórmula del salario integral, en 2016, un colombiano con este tipo de remuneración ganaría $8,94 millones. El aumento nominal sería de $569.595. 

Pero, si la propuesta ganadora para el aumento del mínimo fuera la de los tres sindicatos (CGT, CTC y CDP) que es de un incremento de 8,5%, el salario integral pasaría de los $8,37 millones a $9,08 millones. Esto supone un desembolso adicional cada mes para las cuentas de los trabajadores de $711.997. 

La tercera propuesta de la mesa de concertación está en manos de la Central Unitaria de Trabajadores (CUT) al proponer 11%. Si con el salario mínimo, esta propuesta incrementa en $70.878 y lo lleva a $715.228, con el salario integral, 11% de aumento significa, para el empresario, destinar $921.414 más que en 2015 y el trabajador terminaría ganando $9,29 millones.

De los tres escenarios, el más probable sería el que estuviera más cercano a la inflación causada en este año. En ese sentido, el exsecretario de Hacienda de Bogotá y miembro de la Comisión de Expertos para la Reforma Tributaria, Ricardo Bonilla, manifestó que “es imposible pensar en un salario mínimo que vaya mucho más allá del nivel de inflación; incluso, el Banco de la República podría sugerir que sea por debajo, para poder controlar los precios”.

Sin embargo, la Corte Constitucional ha sido enfática en su sentencia que el incremento salarial en el país no puede ser inferior al Índice de Precios al Consumidor, que es el que mide la inflación. Falta esperar que deciden de aquí al 30 de diciembre entre el Gobierno, gremios y sindicatos. 

Qué se podría esperar de la balanza comercial para el 2016?

Las exportaciones del agro no han sido muy afectadas por tratarse de bienes de consumo básico, de hecho apenas han caído 4,3% en el año corrido.

Pocas perspectivas para la recuperación de las exportaciones y menos importaciones podrían beneficiar a la balanza comercial. Sin embargo, este proceso es lento y aún no muestra señales de tener un horizonte.

Lo más probable es que el desbalance externo colombiano se prolongue en el siguiente año. La balanza comercial no mostraba una tendencia negativa tan marcada (ni tan prolongada) en los últimos 7 años. Tanto exportaciones como importaciones sienten los efectos de un dólar fortalecido y un mercado de materias primas debilitado.

Pero, ¿Qué podría pasar con la balanza comercial en 2016?

Los mercados son caprichosos e intentar dar un pronóstico acertado es siempre un desafío. Sin embargo, hay ciertos indicadores y cifras que pueden arrojar algunas luces sobre el futuro del comercio exterior colombiano.
Por el lado de las exportaciones, las miradas están sobre el precio del petróleo. El último informe de coyuntura petrolera de Fedesarrollo reconoce que en primer lugar, aunque los precios continúen cayendo, la producción debe mantenerse.

Hoy las reservas del país están estimadas para 6 años aproximadamente. El problema es que la búsqueda de nuevos pozos se redujo por la coyuntura a los mínimos. Por ello, se espera que la producción que hoy ronda el millón de barriles al día comience a ceder entre 188.000 y 352.000 barriles para el 2018.
En términos de precio, la estrategia de Arabia Saudi por mantener los precios bajos para debilitar la producción de sus principales competidores aunque no esté dando los mejores resultados no muestra indicios de querer cambiar y es posible que el precio del crudo oscile en torno a los US$50 o menos conociendo la decisión de la Opep de aumentar su producción en 1.5 millones de barriles.

Fuente: Dane, cálculos Dinero

Hoy en día no hay un consenso sobre cuándo los empresarios sentirán los efectos positivos de un peso devaluado. Si se observa el comportamiento de las exportaciones de manufacturas prácticamente se ha estancado desde abril y sus altibajos son reducidos. De acuerdo a las encuestas de opinión empresarial, especialmente la de octubre, los empresarios sienten que hoy es un mejor momento para vender al extranjero, sin embargo aún se mantiene precavidos en cuanto a aumentar su cuota de producción al observar una demanda menos sólida.

Fuente: Dane, cálculos Dinero

Teniendo en cuenta que la tasa de cambio ya alcanzó récord histórico ($3.324), la incertidumbre sobre las decisiones de la Fed (que podría elevar aun más la tasa de cambio) y el paulatino aumento de las tasas de intervención por parte del Banco de la República, las nuevas inversiones de capital para la industria deberán esperar un poco más.

Las exportaciones del agro no han sido muy afectadas por tratarse de bienes de consumo básico, de hecho apenas han caído 4,3% en el año corrido. Empujadas por un buen momento de la producción cafetera y nuevas inversiones por parte del gobierno en el área sembrada durante los próximos años todo parece indicar que este sector tiene la recuperación en el horizonte.

Las importaciones ceden más lentamente

La principal razón del porque la balanza comercial muestra este comportamiento es que las importaciones ceden más lentamente que las exportaciones.

Aunque Colombia esté buscando la seguridad alimentaria con inversiones sin precedentes, el Fenómeno de El Niño ha sido lo suficientemente agresivo para elevar las importaciones de algunos productos de consumo básico.

De igual forma, el dólar ha encarecido radicalmente a todos los alimentos especialmente las bebidas y además el vestuario. Se espera que El Niño perdure hasta mediados del próximo año y el dólar, según la encuesta de expectativas del Banco de la República en Noviembre, podría estar entre $3.000 y $3.400 en 2016 para el 35% de los analistas (en octubre casi nadie esperaba estas cifras).

Fuente: Dane, cálculos Dinero

Las importaciones muestran una tendencia más estable en los bienes de consumo que los bienes de capital para la industria. Con las proyecciones del dólar y lentos incentivos para incrementar la producción industrial de la mano con los descensos de las ventas externas, las compras externas de capital manufacturero podrían bajar todavía más.

Tan pronto Reficar consolide su producción, la balanza comercial podría aumentar por doble vía: Menos importaciones y mayores exportaciones de combustibles. Hasta entonces, la balanza comercial se perfila para tener un déficit mayor en el 2016 como lo demuestran las encuestas de Bloomberg donde la mayoría de los participantes confía en ello.