¿Por qué las empresas deben implementar la localización inteligente? Lizeth Daza 20 Febrero 2018

La ubicación puede potenciar los negocios, al crear una nueva manera de visualizar, analizar y hacer seguimiento a clientes actuales y potenciales. 

El marketing estratégico enfocado hacia la localización inteligente toma cada vez más fuerza ya que facilita obtener información asociada y de interés en su público objetivo, ofreciendo así más datos de valor que pueden ser determinantes en toma de decisiones del usuario. Sus tácticas y herramientas bien implementadas se traducen en crecimiento, más clientes, más ventas y posicionamiento para las empresas. 

Por esta razón, utilizar herramientas que analizan el mercado con base en la localización inteligente, permite realizar una mejor segmentación, cruzar con diferentes fuentes de datos estructurados (BD propietarias) y no estructurados (redes sociales), para así entender casi en tiempo real lo que está sucediendo en el entorno y personalizar las estrategias de la compañía que ayuden a la toma de decisiones, logrando una mayor asertividad y crecimiento.

Luis Manuel Faviani, Gerente Comercial comenta: ¨Debido a esto Servinformación ha desarrollado una plataforma tecnológica llamada Geomarketing que le ayuda a las empresas a conocer de manera rápida, fácil y eficiente, sus indicadores de ventas, la localización de su competencia, identificar oportunidades, optimizar sus procesos, generar comparativos comerciales, identificar cuantas tiendas o supermercados hay por zona, focalizar estrategias para crecer en el mercado, participación y canibalización del comercio, visualizar la información de puntos de distribuidores y clientes sobre Google Maps”. 

Geolocalizar una empresa o persona permite identificar hábitos de consumo por zona, nivel socio económico e identificar lugares en los que sería más optima la ubicación de su negocio. Esto facilita la implementación estrategias de marketing directo como ofertas personalizadas, agilidad en operaciones relacionadas con la compañía, programas de fidelización, entre otros.

Gracias a estas herramientas los empresarios enfocados en el crecimiento de su compañía pueden conocer de primera mano tanto la ubicación, como las necesidades de sus clientes potenciales y así poder estructurar estrategias convirtiéndolas en oportunidades y crecimiento corporativo.

Motivos por lo que todas las empresas deben implementar la localización inteligente:

- Mayor conocimiento de mercados y la habilidad de focalizar esfuerzos en determinados segmentos del negocio.

- Diseñar zonas de ventas, rutas de despacho, rutas de cobranza.

- Visualizar las ventas por cliente, zona de ventas, sectores, parroquias, municipios, poblaciones, que sirve como insumo para los análisis de las ventas.

- Identificar puntos de ventas, oficinas, sucursales, distribuidores, competencia, etc.

- Localizar oficinas más cercanas, análisis de rutas óptimas y alternativas.

- Determinar el área de influencia para precisar la población a la cual se está cubriendo.

- Responder a preguntas como: ¿Es óptima la localización actual de mi establecimiento? ¿Dónde se podría ubicar una nueva sucursal? ¿Dónde dirigir una campaña publicitaria?

- Añadir valor en procesos de marketing directo o de atención al cliente.

http://www.empresariotic.com/index.php/equipos-y-comunicaciones/101-comunicaciones/1049-por-que-las-empresas-deben-implementar-la-localizacion-inteligente

La Fiscalía se une a la petición del nuevo peso

El fiscal general, Néstor Humberto Martínez, le pidió al presidente de la Asociación de Entidades Financieras y Bancarias (Asobancaria) que apoye en el Congreso un proyecto de ley para eliminar tres ceros del peso. 

Néstor Humberto Martínez, fiscal general 

La sugerencia del gerente del Banco de la República, Juan José Echavarría, de revivir un proyecto de ley que elimine tres ceros al peso colombiano y cree el ‘nuevo peso’ fue secundado esta vez por el fiscal general, Néstor Humberto Martínez.

Martínez explicó que una nueva denominación de la moneda local ayudará a quitarle “a todas esas organizaciones que han venido acumulando millonarios recursos a lo largo de décadas” y que ocultan en las denominadas ‘caletas’.

El fiscal agregó que al cambiar la denominación de la moneda local, “el billete que no tenga origen legal, que esté encaletado, las organizaciones criminales no lo pueden cambiar ni ingresar al sistema financiero y se pierde toda ese patrimonio ilegal”.

El presidente de Asobancaria, Santiago Castro, respondió a la solicitud del fiscal que esta es una gran oportunidad y destacó que “esa idea, la primera vez que se la oí fue a un banquero, Santiago Perdomo, que fue presidente hasta hace una semana de Colpatria”.

Y agregó que “la idea es que los billetes de alta denominación tengan que ser cambiados y por lo tanto se tenga que transparentar y las personas tengan que justificarlos cuando estemos hablando de montos importantes”. 

Según el presidente del gremio, “la banca está plenamente dispuesta, obviamente necesitamos para esto un proyecto de ley y la cooperación del Banco de la República”.

No es la primera vez que se utiliza el argumento de las caletas con dinero ilegal para promover un cambio en los billetes del país.

En el 2015, cuando el Banco de la República anunciaba el lanzamiento de su nueva familia de billetes con más elementos de seguridad, nuevos personajes y diseños, además de la entrada en circulación de un billete de $100.000, el entonces gerente José Darío Uribe destacaba como otra de las ventajas de los nuevos billetes la reducción de las caletas.

En ese momento, el argumento fue similar al que utilizan hoy el fiscal general y el presidente de Asobancaria. Al existir una nueva familia de billetes, las organizaciones ilegales que guardan grandes cantidades de dinero en efectivo tendrían que perder dichos recursos ante la imposibilidad de justificar la legalidad de los altos montos que tendrían que cambiar en el sistema legal.

Simplificar el sistema

Otro de los argumentos más reiterados y defendidos en este debate es la simplificación del sistema cambiario al equiparar el peso colombiano con las denominaciones que utilizan otros países.

El gerente del Emisor, Juan José Echavarría, señaló al reavivar el debate que Colombia podría aprovechar que los bancos centrales en todo el mundo tienen por tradición cambiar por completo sus billetes al transcurrir periodos de entre 12 años y 15 años, modificación que el país llevó a cabo durante el 2016.

En ese cambio, los tres ceros que se pretenden eliminar del peso se reemplazaron por la palabra ‘mil’, en un esfuerzo adelantado del Emisor para facilitar la emisión de los nuevos billetes, ya que el proceso permitiría que dicha palabra se reemplace simplemente por la palabra “nuevos”.

Echavarría agregó que el cambio de la denominación además pondría a Colombia en línea con “los países modernos” y le acercaría aún más a los estándares internacionales.

Además, aseguró, el costo de producir los nuevos billetes sería inferior al de acuñar las nuevas monedas y en cualquier caso se trataría de un costo “menor” si se tiene en cuenta que el país se “modernizaría” y de todos modos debía cambiar su papel moneda.

http://www.dinero.com/pais/articulo/fiscalia-pide-eliminar-ceros-al-peso/255708

Lo que no sirve que no estorbe

No sé cuántos foros, reuniones y grupos de trabajo se han hecho durante los últimos años para hacer estudios y recomendaciones sobre el mercado de capitales, pero al parecer no han servido.

Mientras no se incorpore uno de los problemas de fondo, el costo de operar en el mercado, Mientras sigan creyendo que el problema de fondo no es el costo de los operadores del mercado, esto no cambiará.

Como en todos los sectores del área financiera, hoy en día la mayoría de las sociedades comisionistas de bolsa son institucionales o sus dueños son algún banco o entidad financiera. Esto es lógico, lo triste es que muchas de estas lo son no por estrategia de negocio, sino porque les tocó. El sector de comisionistas de bolsa es el menos rentable de todos los sectores que vigila la Superintendencia Financiera y al paso que vamos lo seguirá siendo.

Es muy difícil ser rentable cuando se debe tener un andamiaje regulatorio tan sumamente grande, muy parecido al de un banco y con un margen de intermediación que es veinte veces menor.

En Colombia no podremos seguir pensando que, desarrollando nuevos mercados como los derivados, los contratos de futuros o haciendo nuevas emisiones de bonos y acciones basta. El mercado no va a salir adelante mientras no se cambien temas de fondo.

Lo primero que yo revisaría -no solo para las comisionistas de bolsa sino para todo el sector financiero- es todo lo que tiene que ver con la administración del SARLAFT (Sistema de Administración de Riesgos de Lavado de Activos y Financiación al Terrorismo), es totalmente anacrónico pues no es lógico que cada una de las entidades del sector se gaste una cantidad muy importante de recursos al año en mantener esta estructura mientras se podría manejar conjuntamente y de una manera más eficiente, dado que el problema sucede cuando los recursos o el cliente entra al sistema financiero. Ya adentro los recursos, para qué cada entidad debe volver a hacer el mismo estudio.

A una misma persona o empresa, cliente del sector financiero, cada entidad financiera tiene que realizarle un estudio de SARLAFT y en la mayoría de los casos, son los mismos clientes y los mismos recursos que pasean dentro del mercado y entre entidades. Me atrevo a decir que hoy no hay entidad por grande o pequeña que sea , donde estas estructuras resultan tremendamente costosas y significan ineficiencias y falta de productividad en sus procesos operativos y comerciales.

Todavía me acuerdo de la Cámara Disciplinaria de la Bolsa de Bogotá, que era la entidad que se encargaba de la autorregulación de los comisionistas y del mercado. Era una entidad sencilla, donde los mismos operadores del mercado eran sus jueces. Esta se acabó con la fusión de las bolsas del país y cuando la bolsa dejó de ser mutual y se creó la AMV (Autorregulador del Mercado de Valores), una entidad que se encarga de emitir normatividad, supervisar y velar por el cumplimiento y disciplina de sus miembros y que se convirtió en un elefante blanco dado a que el costo de operación, que es altísimo, es pagado por los autorregulados y sus funciones muchas veces se cruzan con las funciones de la Superintendencia.

Pero, adicionalmente es inoperante. La crisis de Interbolsa, por ejemplo, le pasó por el lado, se les explotó en la mano y no se dieron cuenta. Seguramente han estado más dedicados en hacer los exámenes de certificación que deben presentar periódicamente los operadores del mercado para poder trabajar y que, dicho sea de paso, no son funcionales porque están hechos con metodologías didácticas anti diluvianas donde la cáscara y la memoria son los atributos más importantes.

Hoy en día la AMV le cuesta al año, a los operadores del mercado, alrededor de veinte mil millones de pesos, recursos que impactan a los operadores en sus balances y en su punto de equilibrio. Aunque todos saben que se debe reformar y disminuir su tamaño, es difícil lograrlo, es por eso que otros muchos piensan que, lo que no sirve que no estorbe.

Existen otros costos adicionales, inoperantes que impactan a las sociedades comisionistas. Espero poder tratarlos en otro momento, lo importante es entender que en el desarrollo del mercado de valores la calentura no está en las sabanas.


http://www.dinero.com/opinion/columnistas/articulo/lo-que-no-sirve-que-no-estorbe-por-jose-miguel-santamaria/255519?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=dinero&utm_campaign=2018_02_16

Confianza del consumidor muestra recuperación, pero sigue en negativo

Fedesarrollo reveló que la Confianza del Consumidor en enero se mantuvo en niveles negativos, pero mejoró frente al mes anterior y respecto a enero de 2017, principalmente, por el incremento en el índice de condiciones económicas y en el indicador de expectativas del consumidor. 

El Índice de Confianza del Consumidor (ICC) en enero de 2018 quedó en -5,4%, eso significa un alza de 0,6% frente al dato de diciembre de 2017 cuando fue de -6%, y un incremento de 24,8% si se tiene en cuenta que en enero de hace un año el índice rondaba el -30%.

En la más reciente Encuesta de Confianza al Consumidor, Fedesarrollo indicó que el aumento de 0,6% en la confianza de los consumidores -frente a diciembre- es producto de un aumento tanto en el índice de condiciones económicas, que fue de 0,7%, como en el índice de expectativas del consumidor, que subió un 0,5%.

Pero las cifras aumentan cuando se hace la comparación con enero del año anterior. En ambos periodos, el índice de condiciones económicas se incrementó en 26,5% y el de expectativas del consumidor fue superior en 23,7%.

Pesimismo en las ciudades 

La encuesta de Fedesarrollo dio cuenta de que, en enero, la Confianza del Consumidor disminuyó frente a diciembre en 3 de las 5 ciudades encuestadas, principalmente en Cali pues esta ciudad cayó 11,5%, Barranquilla bajó 2,0% y Bucaramanga disminuyó en 1,3%.

No obstante, al hacer la comparación con enero de hace un año, se evidenció un aumentó en las 5 ciudades analizadas.

¿Confianza cuestión de estratos?

Las cifras de la Encuesta de Opinión al Consumidor arrojaron que la confianza de los consumidores aumentó en comparación con diciembre de 2017 en los estratos alto y medio. Pues se registró un aumento de 6,7% en el estrato alto y de 1,4% en el estrato medio. Por otro lado, debido a la recuperación que paulatinamente ha tenido el índice, en todos los estratos se evidenció una mejoría en los últimos 12 meses.

Finalmente, Fedesarrollo resaltó que la disposición a comprar vivienda aumentó en todos los estratos frente a enero de 2017. Además, la disposición a comprar bienes muebles y electrodomésticos aumentó frente al mes anterior y con respecto a enero de 2017.

“El balance de respuestas acerca de si es un buen o mal momento para comprar bienes como muebles y electrodomésticos se ubicó en enero en -10,1%, lo que representa un aumento de 5,0% respecto a diciembre y de 22,8% frente a enero de 2017”, destacó Fedesarrollo.

http://www.dinero.com/economia/articulo/confianza-del-consumidor-enero-2018-fedesarrollo/255512?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=dinero&utm_campaign=2018_02_16

Con flujos futuros de Hidroituango se financiará ferrocarril en Antioquia

El plan de es de Idea, instituto que junto con EPM está construyendo la nueva hidroeléctrica. La entidad también está muy activa en los cierres financieros de las obras 4G que se construyen en el departamento. 

 

Una de las principales trabas de los proyectos de infraestructura consiste en asegurar su financiación, más ahora que lo que se busca es que el constructor edifique primero la obra y luego el Gobierno le reembolse el dinero. Por eso, llama la atención el papel del Instituto para el Desarrollo de Antioquia (Idea), entidad que está muy activa en los cierres financieros de varias de las grandes obras que se realizan en el departamento.

Idea está construyendo junto con EPM, Hidroituango, el proyecto hidroeléctrico más grande en la historia de Colombia y que se espera supla 16% de la necesidad energética del país. Su construcción inició en 2010 y en este momento ya alcanza 82% del total de la obra civil. El plan es iniciar el llenado en julio (el agua proviene del río Cauca) y dos meses después empezar a generar.

Mauricio Tobón, gerente del Idea, explica que dada la magnitud de esta hidroeléctrica, en la que el instituto tiene 51%, están desarrollando con Davivienda-Corredores una especie de titularización de los flujos futuros (serían papeles a 25 años) con los que podrían recaudar $1,25 billones, que a su vez se utilizarían para financiar la construcción de un ferrocarril. “Con esa operación ya conseguiríamos el 40% del capex y podremos salir a buscar un socio privado”, reitera.

Este banco de desarrollo también es un jugador clave en financiar las carreteras de Cuarta Generación (4G) de Antioquia. Prestó $132.500 millones para vías del Nus, $68.000 millones para el Túnel del Toyo y $60.000 millones para Hatovial, entre otros proyectos.

Tobón destaca que el año pasado alcanzaron una cifra histórica de desembolsos de créditos por $529.451 millones, la mayoría para infraestructura, así como para el desarrollo de Pequeñas Centrales Hidroeléctricas (PCH) (que son las que generan menos de 20 megavatios). Destinaron $200.00 millones para el desarrollo de 4 PCH. 

Así mismo, Idea está promoviendo la construcción del Puerto de Urabá, una obra que contará con una inversión de US$600 millones, de los cuales faltan US$120 millones para el cierre financiero, que buscan conseguir con multilaterales como el BID. El plan es que este puerto movilice 6 millones de toneladas al año y que entre en operación en 2020.

Idea terminó 2017 con utilidades por $38.670 millones, 437% más que un año atrás cuando fueron de $7.189 millones. Tobón atribuye los buenos resultados a un trabajo eficiente de recuperación de cartera y al fortalecimiento de las relaciones comerciales con los municipios de Antioquia.

http://www.dinero.com/economia/articulo/hidroituango-financia-ferrocarril-de-antioquia/255516?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=dinero&utm_campaign=2018_02_16

Qué pasó con el PIB en 2017?

Si bien el crecimiento anual de 1,8% fue superior a la expectativa de los analistas, demuestra que la recuperación de la economía nacional está costando más de lo que se esperaba. 

 

Este jueves el Departamento Administrativo Nacional de Estadística (Dane) informó que el país logró crecer 1,8% durante el 2017 y revisó al alza los datos del PIB para los tres primeros trimestres del año, mientras que en el cuarto trimestre el país volvió a desacelerar y creció apenas 1,6%.

Aunque el resultado fue exactamente el que había pronosticado el Ministerio de Hacienda en el Plan Financiero 2018 que presentó hace cerca de dos meses y en general se ubicó dentro del rango alto de los cálculos del Banco de la República, es el más bajo para el país desde el 2009, cuando el país superaba la crisis financiera global.

Explotación de minas y canteras fue el sector que más le restó al crecimiento del país durante todo el año, al acumular una caída de 3,6% como consecuencia especialmente de la desaceleración de la extracción de minerales metalíferos, con una disminución de la producción de platino y plata en 38%; oro en 33,5%.

Y aunque en valor agregado tanto petróleo como gas aportaron positivamente, no fue suficiente para un sector que se espera que en el 2018 por lo menos le deje de restar al crecimiento de la economía, gracias al incremento de los precios del petróleo que se ve desde el segundo semestre del año anterior.

En efecto, el BBVA Research señaló que espera que este año “el precio promedio del petróleo sea un 22% superior al registrado en 2017. Pero, además, superará en promedio los US$60 por barril, un nivel que alimenta mucho más el flujo de caja de las empresas petroleras y les da espacio para iniciar proyectos de inversión más ambiciosos”.

Además, el carbón cerró con un amplio incremento en las exportaciones que según el analista Daniel Escobar, genera positivismo sobre la recuperación del sector.

El sector de la industria manufacturera fue el segundo que más cayó con un registro anual negativo de 1%, luego de un año en el que incluso se anunciaron pausas temporales en sus actividades pese a una devaluación del peso que debía ayudarle a incrementar sus ventas en el exterior, lo que según Escobar demuestra que el sector tiene problemas estructurales y todavía le falta trabajar para aprovechar la tasa de cambio.

En el 2018, la mejora de la industria también dependerá de la recuperación del consumo interno que ya da muestras de mejoría con un crecimiento de 6,10% solo en diciembre según Raddar, pese a su acumulado anual de 0,53%, mientras que la confianza del consumidor completa tres meses consecutivos de ascenso y ya para enero de 2018 logró ubicarse en -5%, luego de haber reportado en el primer mes del año pasado su registro más bajo desde que existe la medición.

Sin embargo, los analistas coinciden en advertir que la mejoría no será demasiada en el primer semestre de este año pues se trata de una temporada electoral, por lo que el crecimiento de la confianza y el consumo tendrá que esperar hasta el segundo semestre del año, cuando ya se sepa a ciencia cierta quién gobernará desde el próximo siete de agosto.

La gran estrella del PIB en el 2017 fue la agricultura. Este sector obtuvo un crecimiento acumulado de 4,9%. Sin embargo, en el cuarto trimestre el comportamiento de este sector tuvo una caída de 2% con respecto al periodo anterior y al compararlo con el último cuarto del 2016, el crecimiento fue de apenas 1%.

La razón es que durante la primera mitad del año,agricultura incrementó ampliamente su crecimiento al ser comparado con una época del 2016 en la que el país todavía sufría los efectos del fenómeno de El Niño que azotó al país desde 2015 y cuyos efectos en la economía son ya conocidos y están disipados.

El analista Daniel Escobar advirtió que el comportamiento de este sector en los últimos meses deja ver que realmente su desempeño será “mediocre” durante el 2018.

Por otro lado, el sector construcción presentó resultados encontrados entre edificaciones y obras civiles pese a que en el acumulado anual creció 7,1%, demostrando según Escobar que "no parece que locomotora haya sido tan dinámica como se había mencionado tiempo atrás". Además, a este segmento debían dinamizarlo las vías 4G que se vieron afectadas por el escándalo de Odebrecht, un efecto que subestimó el Gobierno, como el mismo ministro de Hacienda aseguró en diálogo con Dinero.

La Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad Nacional advirtió que “el 2017 no fue el año de recuperación sino el periodo en el que terminará de gestarse el largo proceso de ajuste que comenzó a materializarse desde 2015”.

Y aunque las tasas de interés de vuelta en 4,5% deberían ayudar a impulsar el consumo interno, impulsando a su vez a la industria, además de los signos de recuperación en los demás sectores que le permiten al Gobierno esperar un PIB de 2,7% en el 2018, los analistas mantienen un optimismo moderado.

http://www.dinero.com/economia/articulo/que-paso-con-el-pib-en-2017/255514?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=dinero&utm_campaign=2018_02_16

Qué hace el banco con los ahorros de una persona que fallece?

Si se pone a pensar un segundo en que mañana, por cualquier motivo o circunstancia, llega a faltar a sus seres queridos ¿tiene claro a quién le toca seguir pagando sus deudas? O mejor, ¿ya les contó qué ahorros tiene para que al menos tengan un dinero para responder?

 

Los colombianos solemos ser herméticos y celosos con nuestros recursos. Pocos dicen cuánto tienen ahorrado en la alcancía o en qué lugar de la casa escondieron algunos cientos de miles o millones de pesos. El día menos imaginado, ese dinero aparece en un florero, por allá detrás de una pared y nadie en la familia tenía idea de ese ahorro.

También ocurre que llevamos ‘vidas paralelas’ en los depósitos que hay con el banco. Es como una especie de infidelidad, hay parejas que no se cuentan realmente qué ganan y un dinerito por ahí lo destinan a un CDT, a una cuenta corriente o de ahorros, llegado el caso de una emergencia. 

Y lo peor que puede pasar es que ese juicioso ahorrador sea sorprendido con su muerte y como estuvo bien calladito, pues nadie se tomó la molestia de saber si tenía algo depositado en el banco. Ojalá, la vida próspera rodee a sus seres queridos o que usted no vaya a ser víctima de algún quebranto o un accidente que le quite la vida. Sea muy cuidadoso, como dicen por ahí ‘no de papaya’, lleve una vida sana para que pueda disfrutar de una vejez en paz. También sea muy organizado y deje por ahí anotado en algún lado en qué bancos, cooperativas, fiduciarias tiene algún ‘guardadito’. 

Eso ayudará a sus herederos a reclamar ese dinero, no se lo lleve a su sepultura porque allá no le sirve. Lo cierto es que el Estatuto Orgánico Financiero tiene establecido el procedimiento para reclamar los saldos que están depositados en los productos de ahorro. Acudimos al BBVA Colombia para que le contara a nuestros lectores de Finanzas Personales qué se podía hacer cuando muere el titular de las cuentas de ahorro, cuentas corrientes, fiducias, CDT, CDAT y toda especie que signifique un dinero acumulado. 

Hay que decir que la entrega de recursos de una persona que ha fallecido es válida para los siguientes productos: 

#1. Depósitos Electrónicos a los que se refiere el artículo 2.1.15.1.1 del Decreto 2555 de 2010

#2. Cuenta de Ahorros

#3. Certificado de Ahorro a Término (CDAT)

#4. Cuenta Corriente, Certificado de Depósito a Término (CDT)

#5. Cheque de Gerencia, o de cualquier otro depósito. (Se incluyen los intereses generados, en caso de haberlos.)

En caso que una persona fallezca, para la entrega de los recursos a nombre del fallecido se puede hacer directamente sin juicio de sucesión cuando el saldo de los mismos no exceda la suma $58.130.291 en 2018 (este valor es reajustado cada año) y se aporten los documentos requeridos. En caso de superarlo, se debe iniciar un proceso de sucesión. 

También se presenta que esta entrega de recursos no puede realizarse directamente, esto ocurre cuando: 

El saldo o valor de los productos supera el tope máximo indicado para su entrega directa. 

Se ha iniciado un proceso de sucesión.

No hay acuerdo entre quienes reclaman, aun cuando el saldo o valor de los productos sea inferior al tope indicado para su entrega directa. 

El titular de los productos haya dejado otorgado testamento. 

El titular de los productos haya designado albacea o administrador de los bienes de la sucesión. 

Documentos para presentar

El cónyuge sobreviviente, hijos, compañero(a) permanente, padres, hermanos de la persona fallecida deberán incluir un documento firmado dirigido al Banco, solicitando la entrega directa de los valores de los productos existentes a nombre del titular que ha fallecido.

Es importante tener en cuenta que si la persona fallecida contaba con una chequera, tarjeta débito o cualquier otro medio de disposición de dinero, los reclamantes deben devolver los formularios de cheques sin utilizar, de las tarjetas y demás documentos, según corresponda. En caso que estos documentos se hayan extraviado, deberán presentar copia de la correspondiente denuncia.

Sumado a la solicitud, los reclamantes deben presentar dos declaraciones extraproceso rendidas ante Notario, Juez o Inspector de Policía, según corresponda. Estas declaraciones deben ser realizadas por personas que conocieran al titular fallecido y que conozcan a los peticionarios (personas diferentes a los reclamantes). 

Deberán tener: 

El nombre de la(s) persona(s) que dice(n) conocer (causante y solicitante)

El estado civil del titular fallecido al momento de su muerte

Los hechos que le(s) constan

Si existen hijos (cuántos y quiénes son)

El desconocimiento de la existencia de otra(s) persona(s) con igual o mejor derecho a reclamar los saldos o valores de los productos existentes en el Banco a nombre del titular fallecido

Que saben que éste último no otorgó testamento ni nombró albacea o administrador de los bienes de la sucesión. 

Estas declaraciones podrán ser individuales o encontrarse en un solo documento.

Adicionalmente:

Si usted es cónyuge de la persona fallecida: debe presentar el Registro Civil de Matrimonio con fecha de expedición reciente.

Si es su compañero permanente: debe presentar una Declaración Judicial o Notarial sobre la existencia de la sociedad patrimonial de hecho.

Si es su hijo: debe presentar Registro Civil de nacimiento.

Si es padre o madre: debe presentar el Registro Civil de nacimiento del fallecido.

Si es su hermano o hermana: debe presentar Registro Civil de nacimiento y el del fallecido.

Cuando los sucesores quieren recibir el pago de CDAT‘s, CDT‘s y Cheques de Gerencia, ellos deben presentar el original del título o los títulos. En el caso de CDAT´S y CDT´S la entrega, además de lo indicado anteriormente, solo procederá al vencimiento del término pactado.

Casos especiales

#1. Depósitos conjuntos (se constituyen a nombre de dos o más personas que deben actuar conjuntamente para disponer de los dineros depositados): En el evento que fallezca alguno de los titulares, el banco procederá con la entrega directa sin juicio de sucesión, siempre y cuando, además de dar cumplimiento a los presupuestos y requisitos indicados, los demás titulares de los depósitos reclamen conjuntamente con los herederos y/o el cónyuge sobreviviente del titular fallecido.

#2. Depósitos Colectivos o Alternativos (aquellos que se constituyen a nombre de dos o más personas en donde cada una de ellas tiene derecho de disponer de los dineros depositados, pudiendo por lo tanto ser entregados a cualquiera de sus titulares): Ante el fallecimiento de alguno de los titulares, el dinero se podrá entregar a cualquiera de los otros titulares, sin que se requiera el concurso de los herederos y/o del cónyuge sobreviviente del titular fallecido, o por el contrario se podrán entregar al cónyuge sobreviviente y/o a los herederos, sin la participación de los otros titulares colectivos.

#3. Cuando el peticionario es un menor de edad: Si la edad es inferior a los catorce (14) años, los depósitos deberán ser entregados al representante legal del menor, es decir, el(los) padre(s) o en su defecto el curador debidamente nombrado y posesionado, previo cumplimiento de los presupuestos y requisitos indicados para la entrega. Si la edad del menor oscila entre catorce (14) y diecisiete (17) años, los depósitos de ahorros se entregarán preferiblemente a su representante legal. En caso de que el menor no tenga quien lo represente, excepcionalmente, se podrán entregar los saldos o valores directamente al menor.

http://www.finanzaspersonales.co/credito/articulo/ahorros-que-sucede-con-los-ahorros-de-una-persona-que-fallece/75204?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=finanzaspersonales&utm_campaign=2018_02_16&utm_source=emblue&utm_medium=email&utm_campaign=finanzaspersonales16022018&utm_content=finanzaspersonales16022018--evite%20un%20fraude%20al%20escoger%20escuela%20para%20estudios%20en%20el%20exterior%20con%20estos%20tips&utm_term=finanzas%20envios%202017--7--none--60-70--envio%20simple

En qué sectores hay trabajo mejor pago en las regiones?

Varios sectores de la economía están virando sus ojos a las regiones para conseguir talento altamente profesional y poder cubrir sus necesidades específicas.

 

Tras un 2017 con un momento coyuntural para la economía en Colombia, este 2018 trae consigo desafíos y metas que se deben abordar desde muchos puntos de vista. Uno de ellos, es la mirada a las regiones, viendo en ellas una potencial oportunidad para ubicar y desarrollar competencias especializadas en materia profesional, que a su vez contribuyan a la reactivación de la economía mediante la generación de empleo y competitividad. Es importante contribuir a dinamizar e integrar a las regiones a una realidad que privilegie beneficios sociales, laborales y económicos para todo el país.

Uno de los desafíos más importantes en esta coyuntura es precisamente saber consolidar una red de profesionales especializados en todo el territorio nacional, redistribuir el capital laboral concentrado en Bogotá y permitir replicar esas mismas condiciones que han posicionado a la ciudad en el plano internacional como un destino de inversiones y generación de conocimientos, en las regiones de Colombia.

El éxito de esta tarea requiere un acompañamiento estratégico y constante que permita trazar una hoja de ruta bien definida. Conscientes de lo que representa este reto, Hays quiere contribuir con su experiencia en el posicionamiento de profesionales, en la colocación efectiva de capital capacitado con las competencias adecuadas a las diversas y específicas necesidades de cada región de Colombia. 

En efecto varios sectores de la economía están virando sus ojos a las regiones. Si hablamos de las ciudades y cómo se comportan en distintos sectores, aunque en Bogotá se centran la mayoría de los proyectos, otras regiones como Antioquia y la Costa Caribe están siendo vistas por las compañías con miras a su expansión. Un ejemplo, es el sector de infraestructura, donde muchos proyectos tanto de vivienda como de grandes obras se están adelantando en ciudades como Barranquilla y Medellín.

De allí, la importancia del desarrollo de la especialización en diferentes competencias para potenciar el crecimiento y aumentar la productividad. La comprensión del contexto social, económico y político del país es de vital importancia para el desarrollo de estrategias y la ubicación de profesionales que se ajusten al mismo a lo largo y ancho del territorio colombiano. 

Partiendo de la importancia de entender el contexto y el momento en el que se encuentra el país y poder proponer acciones efectivas, se debe impulsar a las regiones mediante el posicionamiento estratégico de profesionales especializados en las diferentes ciudades. 

El Foro Económico Mundial define la competitividad como “el conjunto de instituciones, políticas y factores que determinan el nivel de productividad de un país”. Para Colombia, fortalecer estas capacidades ha sido la clave para atraer inversión extranjera; para posicionarse como el lugar donde las empresas extranjeras y las nacionales pueden trabajar paralelamente para aportar al mejoramiento de los índices de empleo y de las condiciones económicas y sociales que han ayudado a mejorar los índices de competitividad nacionales. 

El Informe de Competitividad que hace el Foro Económico Mundial anualmente recogió, en su medición del 2017 algunos de los desafíos que tiene Colombia para recuperar las posiciones perdidas en años anteriores: educación, agro, infraestructura, salud e innovación son algunos de ellos. Es necesaria una intervención que tenga presente estos puntos para trabajar sobre ellos y generar un crecimiento y progreso en las áreas que lo demandan en este momento. Así mismo, hay que rescatar la necesidad de creer en el potencial de las regiones para asumir y superar estos retos, así como se requiere un apoyo especializado y direccionamiento especial sobre sus necesidades puntuales. 

Como compañía mundial y experta en la especialización, Hays ha planteado el reto de mirar a las regiones y poder descubrir en cada una su potencial específico en el momento más oportuno para ayudar a las empresas a encontrar los perfiles especializados que potencien estas compañías en sus sectores.

Conscientes de los retos de la agenda de empleo para este año y con una comprensión de todo el contexto político, social y económico del país, creemos que ha llegado la hora de jugar la partida por especialización en todo el país. Estamos convencidos de que la redirección de profesionales especializados y capacitados nos faculta para poder proyectar con éxito la redistribución del capital laboral en los lugares necesarios para aumentar la competitividad en el territorio nacional.

Axel Dono, Country Manager, Hays Colombia.

http://www.finanzaspersonales.co/columnistas/articulo/regiones-en-que-sectores-pagan-mas-en-las-regiones-de-colombia/75203?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=finanzaspersonales&utm_campaign=2018_02_16&utm_source=emblue&utm_medium=email&utm_campaign=finanzaspersonales16022018&utm_content=finanzaspersonales16022018--evite%20un%20fraude%20al%20escoger%20escuela%20para%20estudios%20en%20el%20exterior%20con%20estos%20tips&utm_term=finanzas%20envios%202017--7--none--60-70--envio%20simple

Esta opción le da crédito desde su celular en 5 minutos

Existe una aplicación que desde finales de 2017 facilita el crédito a personas que manejan su negocio propio o que quieren estrenar celular. Jorge Macías, director y socio fundador de Tu Progreso, explicó a Finanzas Personales de qué se trata.

 

Los colombianos ‘nos la ingeniamos’ para rebuscarnos la plata como sea y donde sea para poder comprar algo que nos gusta o para invertirla en el negocio. Por ejemplo, el dueño de una tienda debe pagar temprano el pedido que llegó de gaseosa o la cerveza del negocio y como acaba de abrir, puede ser que no tiene el dinero suficiente en la caja para cancelarle al proveedor. O si lo tiene, se queda sin efectivo para devolverle a los clientes que van llegando a pagar. 

Entonces ¿qué hacer? Es donde toca decirle al surtidor que venga más tarde por la plata o que si se puede acumular la factura para la siguiente visita. Es algo incómodo y además, un pésimo manejo de las finanzas de este emprendedor que seguramente se verá en aprietos en estos pagos por los saldos pendientes de cobro. 

También puede ser que si usted está leyendo esto y es joven, a lo mejor esté pensando en cambiar de celular ‘flechita’ por uno de más alta gama. No estamos diciendo que se compre un iPhone 8 o un Samsung Galaxy 8 porque ahí sí se endeuda hasta el 2022, sino que puede buscar uno de gama media, esos que vienen con la palabra ‘Lite’ y que cuestan máximo $700.000. Pero sin tarjeta de crédito y sin un amigo o familiar que le preste ¿qué puede hacer cuando solo se gana ‘el milloncito’ de pesos?

En los dos ejemplos anteriores, tanto el de la tienda como el del joven hombre o mujer que están recién salidos de la carrera y reciben sus primeros ingresos pues, bien podrían ir al banco a preguntar qué crédito le pueden dar. Y después de vueltas de más de media hora, que le soliciten los papeles, le hagan el estudio y tras esperar 15 días o tal vez más, la entidad le podría dar la respuesta: “Qué pena, es que sus ingresos no alcanzan para un préstamo. Además, no le encontramos vida crediticia”. 

La propuesta de ‘Tu Progreso’

Jorge Macías, un emprendedor digital, cofundador y director general de ‘Tu Progreso’, nos contó que esa situación la viven miles de colombianos que hacen parte de la base de la pirámide comercial: tenderos, comerciantes, independientes y campesinos. De estos últimos, hay más de 13 millones de personas que viven en las áreas rurales y que no han pisado un banco en su vida. 

“‘Tu Progreso’ nace para atender a esa población comercial que no tenía acceso a las necesidades de las entidades tradicionales ya que por el tipo de requisitos de esas que le pedían esos emprendedores o personas no contaban con acceso a crédito en condiciones dignas. Y por otro lado, si llegaban a cumplir con los requsitos, el proceso era tan largo que si un microcrédito llegaba a ser aprobado, se demoraba tanto que no era oportuno ya satisfacer la necesidad”, explicó. 

Desde diciembre del año pasado esta aplicación empezó a dar el primer crédito en América Latina de manera digital, con el celular y con todo el proceso de documentos, pagaré y desembolso totalmente desmaterializado. Y la promesa es que desde que se baja la aplicación (disponible en Android y muy pronto en iOS) hasta que se hace la solicitud, el proceso tarda 5 minutos. 

La solicitud se realiza en solo 5 pasos:

Paso 1: descarga la app (menos de 1 minuto)

Paso 2: llena la solicitud y pide el monto a prestar, entre $500 mil y máximo $3.120.000 (1 minuto)

Paso 3: escanea la cédula (1 minuto)

Paso 4: se valida la identidad con entidades y centrales de riesgo (1 minuto)

Paso 5: le llega a su celular un pagaré que es un código alfanumérico (1 minuto)

Así en solo 5 minutos, cualquier persona con ingresos desde $1 millón puede hacer la solicitud de este microcrédito. La tasa es de 3,71% mensual, equivalente a 55,17% efectiva anual. Esta tasa se fija, según lo dispuesto por la Superintendencia Financiera para el microcrédito. El plazo para el préstamo se pacta desde los 3 meses a un año. Lo cierto es que es inferior al crédito ‘gota a gota’ que muchas personas eligen porque no tienen vida crediticia. En esta opción de préstamo informal se pactan intereses que llegan a ser superiores al 20% mensual. 

Para el desembolso, ‘Tu Progreso’ tiene habilitado un convenio con Nequi de Bancolombia y en esa billetera electrónica la persona recibe su dinero. El objetivo es que no se haga a través de una sucursal de un banco para mitigar el riesgo de seguridad. 

Algunos objetivos

En el primer año, ‘Tu Progreso’ espera desembolsar más de 120 mil créditos, de los cuales 70 mil irán para la compra de celular, aprovechando que no se cobra IVA para estos equipos inferiores a las 22 UVT, equivalentes en 2018 a los $729.432. También, se quiere atender a los primeros 30 mil tenderos que necesitan este préstamo para su negocio y además, 20 mil microempresarios independientes. El objetivo es poder alcanzar a los campesinos que necesitan estos recursos y para eso adelantan conversaciones con bancos tradicionales y organismos multilaterales. 

“Somos la primera compañía 100% digital en el tema de las microfinanzas en América Latina, en ninguna parte interviene el ser humano, ni interviene el papeleo”, agregó. La herramienta es dirigida por cinco personas y puede procesar, de igual manera, diez o un millón de créditos (cifra que se espera alcanzar en tres años).

Características del crédito

Monto de hasta $3.120.000

Plazo de hasta 12 meses, con frecuencia de pago semanal, quincenal o mensual (además el cliente elige el día de pago).

El Comité de Crédito es reemplazado por un software que hace la calificación crediticia.

El pagaré es digital y los extractos son enviados vía mensaje de texto.

No se necesita recibo de pago ya que el cliente solo necesita saber un código.

Fuente de recaudo: Corresponsales bancarios y oficinas Bancolombia con número de convenio. Próximamente se habilitará el pago en los puntos Baloto.

http://www.finanzaspersonales.co/tecnologia/articulo/como-pedir-credito-desde-el-celular-en-5-minutos/75195?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=finanzaspersonales&utm_campaign=2018_02_16&utm_source=emblue&utm_medium=email&utm_campaign=finanzaspersonales16022018&utm_content=finanzaspersonales16022018--evite%20un%20fraude%20al%20escoger%20escuela%20para%20estudios%20en%20el%20exterior%20con%20estos%20tips&utm_term=finanzas%20envios%202017--7--none--60-70--envio%20simple 

Pensando en una franquicia? Le contamos 10 opciones para 2018

Si tiene un dinero para adquirir este modelo de negocio, le contamos algunas opciones que pueden ser rentables y exitosas.

 

La palabra emprendedor está muy ligada al éxito en estos días. No muchos se salen de su zona de confort y asumen el reto de ir por su sueño de ser una persona con independencia financiera. Claro, al comienzo es muy duro porque toca hacer de todo: desde pagar las facturas, llevar la contabilidad, ser el mensajero, el comprador de suministros, pasando por las labores de ser un líder y un visionario. 

Algunos abandonan sus trabajos para ir a emprender. A esos que ‘les sonó la flauta’, les va bastante bien y se convierten en microempresarios, quizá más tarde en empresarios. Otros, buscan las oportunidades de ideas de negocio ya probadas y que tuvieron éxito. Este es el modelo de la franquicia, que a cambio de una inversión inicial, promete retornos interesantes pero si se hacen las cosas al pie de la letra. 

Las franquicias surgen para aquellos emprendedores que tienen ganas de invertir, pero no saben muy bien en dónde o no tienen una idea propia, por lo que no saben por dónde empezar. Adquirir un negocio cuyo modelo ha sido probado en varias ciudades o países es una opción para este perfil de inversionista. 

Al respecto Juan Carlos Hernández, Country Manager de Perfumes Factory, que es una franquicia internacional con 14 años de experiencia, comentó: “Desde sus orígenes a mediados del siglo XX, el concepto de franquicias irrumpió de manera exitosa en el mundo de los negocios, ofreciendo a los emprendedores una fórmula segura de incursionar en el desarrollo de su propio proyecto, contando con todo el respaldo y conocimiento de una marca que ya ha recorrido un camino en el entendimiento de su consumidor y el tipo de mercado”.

Si usted se decide a tener una franquicia, debe saber que existe más de un modelo que cuando se negocia se establecerán las condiciones de la alianza. Podrá encontrar los conceptos de plurifranquicia o multifranquicia, los cuales hacen referencia cuando usted paga los derechos de utilizar la marca en un territorio y tiene más de un comercio en la zona. Además existe la masterfranquicia; la cual se otorga para un territorio y en la negociación se determina si puede entregar otras franquicias individuales a nivel nacional o regional.

Según Juan Carlos Hernández, Country Manager de Perfumes Factory, las siguientes características son parte de los beneficios que trae hacer parte de una franquicia:

La empresa transmite el conocimiento del mercado y de la industria a sus nuevos aliados de negocio, así como los valores de la marca, ganando terreno en comparación a un negocio totalmente nuevo.

Se trabaja una misma imagen e identidad corporativa que da uniformidad al negocio, permitiendo una asociación directa e inmediata de la marca al nuevo establecimiento, transfiriendo a este la aceptación y percepción que se tenga de la misma en el mercado, haciendo que el crecimiento del negocio se acelere y sea más estable para el inversionista.

El franquiciado está obligado a pagar una suma derivada del uso de la marca, pero los ingresos del local que gestiona pertenecen en exclusiva a él. De ahí la independencia económica del modelo.

Es deber del franquiciador realizar la formación inicial del franquiciado y del personal que tenga a cargo en el negocio.

¿Qué opciones hay?

La Cámara Colombiana de Franquicias y Franquiciascolombia.co (un proyecto de befranquicia) contienen información de algunos negocios que ofrecen este modelo de expansión. Usted puede encontrar sectores como las comidas, los productos de belleza, cuidado de automóviles, lavandería, entre otros. 

Le contamos algunos datos clave de franquicias donde usted podría invertir en este año. 

Perfumes Factory

Esta marca ya cuenta con más de 300 puntos en países como Aruba, Colombia, Curazao, Ecuador, Panamá, República Dominicana y Venezuela. Al adquirir una franquicia entra a contar con el apoyo directo del Departamento de Franquicias donde un grupo de expertos le acompañarán en la ejecución del proyecto. El proceso de adquisición consta de 10 pasos entre los cuales está llenar la solicitud, una entrevista, firmar el contrato, hasta el momento en que el franquiciado pone en funcionamiento el local. La recuperación de la inversión se da entre los 18 y 24 meses de poner en funcionamiento el local. 

Mayores informes en este enlace. 

Conitos

Esta es una venta de franquicias para la elaboración de helado suave de vainilla y yogurt con adición de salsas, toppings y fruta natural. Se creó en 2006 y ya hace presencia en mercados como Estados Unidos, Argentina, Europa, Bélice, Alemania, Canadá, entre otros. El derecho de entrada está en $25.000 dólares. 

Mayor información en este enlace. 

Locatel

Esta empresa de servicios de salud, belleza y bienestar inició labores en 1969 como importador de equipos médicos. En 1994 expandió el concepto a droguerías, cuidado integral, venta y alquiler de equipos me´dicos, maternidad y bebe´s, entre otros.

El canon de entrada vale $125.000 dólares, valor será liquidado a la TRM del mercado. El costo de instalación varía entre los $2.500 millones y $3.000 millones. La inversión mínima está en $4.000 millones hasta un máximo de inversión de $5.000 millones. El contrato se firma para un plazo desde 5 a 10 años. 

Mayor información en este enlace. 

Century 21

Esta es la franquicia de inmobiliarias más grande del mundo. Llegó a Colombia en 2006 y hoy cuenta con más de 400 agentes inmobiliarios por todo el país. En el mundo hace presencia en todos los continentes a través de 80 países, con más de 8.000 oficinas inmobiliarias y más de 100.000 agentes.

El derecho de entrada vale $25.000 dólares y se pide un área mínima de 50 metros cuadrados para poner el local del negocio. 

Mayor información en este enlace.

Súper wow

Este es un salón especializado en el cuidado y belleza de uñas, con ingresos promedio mensuales de $35 millones. Nació en 2013 y hoy goza de reconocimiento como caso de emprendimiento de éxito. 

El valor de entrada es de $25 millones y se hace un contrato a cinco años con posibilidad de renovación. 

Mayor información en este enlace. 

Lavanderías Pressto

Pressto es una marca espan~ola que nacio´ en 1994 y comenzo´ a expandirse ra´pidamente por el mundo, logrando estar en este momento, en 21 pai´ses de los 5 continentes, con ma´s de 500 puntos de atencio´n. En Colombia la marca Pressto comenzo´ operaciones en el an~o 2002, contando actualmente con 19 puntos en Bogota´, Chi´a, Medelli´n, Llanogrande y Barranquilla: 12 propios y 7 franquiciados. 

Los valores de entrada son: para lavandería: $60 millones, para agencia: $10 millones y para agencia Press Toke: $15 millones. 

Mayor información en este enlace. 

BodyBrite

Esta es una empresa de productos para el cuidado del cuerpo y belleza. Es española y ofrece servicios de estética no invasivos. Cuenta con más de 85.000 clientes en 70 centros en Colombia. La empresa pide llenar los datos de formulario para dar a conocer el valor de entrada de la franquicia. 

Bogotá Beer Company

La cervecería artesanal que más se expande en el país ofrece franquicias desde los $120 a los $150 millones. Bogotá Beer Company posee menos del 1% del mercado cervecero colombiano, al que ofrece una opción diferente en sus bares y establecimientos autorizados.

Para más información, puede ir a la página de Franquiciascolombia.co 

Servientrega

Los puntos de correspondencia caracterizados por su color verde están por todo el país y para licenciar un local se necesita una inversión que está desde los $8 a los $30 millones. Los emprendedores o inversionistas que decidan poner en marcha una franquicia de Servientrega tendrán la ventaja de comenzar a operar en el mercado con un concepto probado y de éxito, tanto a nivel nacional como internacional. 

Para más información, puede ir a la página de Franquiciascolombia.co 

Cosechas

La tienda de batidos y jugos naturales viene de Costa Rica y en Colombia ha mostrado se un modelo de negocio viable. El tamaño del local mínimo requerido es de 15 metros cuadrados y la inversión de entrada para hacerse a una participación es de $25.000 dólares. 

Para más información, puede ir a la página de Franquiciascolombia.co 

Pub Beer

La cadena de fabricación de cerveza artesanal acaba de anunciar la apertura de dos locales: uno en Neiva y otro en el Aeropuerto Eldorado, donde espera continuar con sus planes de crecimiento y superar las ventas de $32.000 millones en 2018. La empresa pide ponerse en contacto para revelar el valor de adquirir la franquicia.

http://www.finanzaspersonales.co/ahorro-e-inversion/articulo/franquicias-10-franquicias-para-invertir-en-colombia-en-2018/75113?utm_source=newsletter&utm_medium=mail&utm_content=finanzaspersonales&utm_campaign=2018_02_07&utm_source=emblue&utm_medium=email&utm_campaign=finanzaspersonales 07-2-2018&utm_content=finanzaspersonales 07-2-2018--las 3 razones por las que 2018 serã£â£ã¢â£ã£â¢ã¢â£ã£â£ã¢â¢ã£â¢ã¢â£ã£â£ã¢â£ã£â¢ã¢â¢ã£â£ã¢â¢ã£â¢ã¢â£ã£â£ã¢â£ã£â¢ã¢â£ã£â£ã¢â¢ã£â¢ã¢â¢ã£â£ã¢â£ã£â¢ã¢â¢ã£â£ã¢â¢ã£â¢ã¢â¡ el aã£â£ã¢â£ã£â¢ã¢â£ã£â£ã¢â¢ã£â¢ã¢â£ã£â£ã¢â£ã£â¢ã¢â¢ã£â£ã¢â¢ã£â¢ã¢â£ã£â£ã¢â£ã£â¢ã¢â£ã£â£ã¢â¢ã£â¢ã¢â¢ã£â£ã¢â£ã£â¢ã¢â¢ã£â£ã¢â¢ã£â¢ã¢â±o de la vivienda&utm_term=finanzas envios 2017--4--none--60-70--envio simple