Aparte de las centrales de riesgo, Facebook o Twitter también indican a las entidades financieras si usted tiene es una persona apta para tomar algún préstamo. Mire qué le revisan y cómo funciona. 
Cuando no se cuenta con una buena vida crediticia o con simplemente un historial crediticio, las personas suelen desesperarse porque necesitan dinero para cubrir los gastos fijos o alguna necesidad, el problema es que después de agotarse las posibilidades de un préstamo con un familiar y que los bancos le digan que no por el hecho de no tener capacidad de pago, aparece la que fuera la mejor alternativa del momento: ‘el gota a gota’.
Incluso hay quienes consideran que se les presentó un ángel tendiéndoles la mano para ayudarles, solo que aunque parezcan ser personas muy solidarias, no son más que oportunistas aprovechándose de la situación del otro para prestarle dinero con intereses elevadísimos que muchas veces superan hasta la tasa de usura.
‘Solo por esta vez’ dicen quienes aprovechan este mecanismo para tener un ingreso extra, pero sin medir las consecuencias terminan en un círculo vicioso que los lleva a la quiebra o peor aún a situaciones de violencia por no poder cubrir lo de la cuota del mes o la deuda total.
Sin embargo y aunque usted ya sepa lo peligroso que puede llegar a ser meterse en un ‘gota a gota’, más bien, le vamos a contar de las oportunidades que tiene con otras opciones de conseguir préstamos pequeños y dar el primer paso para comenzar con un historial crediticio limpio y lleno de oportunidades para adquirir una obligación con el sistema financiero legal.
¡Ojo!, no es que lo estemos incentivando a que se endeude, más bien queremos darle a entender que las obligaciones financieras o el crédito en sí mismo , no es malo, lo realmente malo es no saberlo manejar, porque si usted sabe asumir sus deudas de forma responsable es más probable que en el futuro le hagan préstamos de mayor monto y con más facilidades.
En la actualidad son tres las opciones que tienen las personas que necesitan casi que de inmediato algún préstamo, se trata de: los créditos de bajo monto; donde las personas pueden solicitar hasta 2 salarios mínimos legales vigentes, los créditos en línea; que son plataformas digitales que otorgan préstamos de libre inversión a corto plazo, teniendo como principal atractivo el desembolso del dinero en tiempo record y finalmente el microcrédito, que son préstamos dirigidos a pequeños empresarios o personas que quieren iniciar un negocio y que tienen un mayor trámite para el acceso.
Las entidades que prestan el servicio de crédito en línea no están reguladas por la Superintendencia Financiera, según Héctor Daniel Aponte Mateus, director de mercadeo de servicio al cliente de Zinobe, porque no captan dinero del público, estas se financian por sí mismas. Por otro lado, los montos de préstamo suelen ir desde los $100.000 hasta los $750.000, los intereses son inferiores a la tasa de usura y además tienen unos costos asociados de administración que dependerán de la situación de cada persona en particular y por supuesto de la empresa que le esté realizando el crédito.
Lo que se está evaluando para dar un crédito como estos
Las diferencia entre el crédito online con los tradicionales, van desde los requisitos para solicitar el préstamo hasta en la forma con la que se le realiza el análisis de crédito a la persona interesada. Comencemos por entender, que estos créditos hacen parte de la nueva tendencia Fintech que viene desde el año 2008 y que se trata de una serie de emprendimientos que están buscando aplicarle tecnología a los servicios tradicionales financieros, ya sea para hacerlos más ágiles, más baratos o más accesibles.
Pero lo que realmente hace particular a este tipo de créditos es la metodología que usan para determinar si es viable o no prestar cierta cantidad de dinero a una persona. Sí, se trata del análisis de riesgo que le hacen en cualquier entidad financiera con las centrales de riesgo más conocidas: Datacrédito o Cifin, para saber si usted tiene capacidad de pago y si está o no reportado por un mal comportamiento financiero.
Solo que la forma en la que estas entidades hacen el respectivo análisis, es diferente. A pesar de que también se valgan de las centrales de riesgo, solo lo hacen para revisar el historial de crédito de la persona, más no para usar el mismo puntaje (score).
De acuerdo con Aponte se trata de una plataforma de análisis de riesgo 100% en línea que lo que busca es hacer todo el proceso de análisis de riesgo mucho más eficiente que los tradicionales que antes se venían trabajando, lo que permite que a usted le den una respuesta en menos de un minuto de si le aprueban o no el crédito.
Básicamente la plataforma se conecta a diferentes bases de datos en tiempo real, trae la información y la procesa para votar un score final y sobre ese se decide si se le hace el préstamo o no al solicitante. En el caso de Lineru, según explica Aponte, el programa se llama ‘machine learning‘, el cual analiza cerca de 4.000 variables diferentes tales como el ingreso, el nivel educativo, el comportamiento de pago, los gustos y preferencias de las personas y sus comportamientos, todo este análisis de la información a través de redes sociales como Facebook.
Sí, leyó bien las redes sociales. De acuerdo a su interacción y lo que hace en ellas diferentes empresas y hasta entidades financieras pueden determinar si le aceptan o no un préstamo. Oscar Torres, director de Lenddo para América Latina, empresa que analiza la información para determinar si una persona podría pagar o no, explica que lo que ellos hacen es usar la información de redes sociales, de dispositivos móviles o de la personalidad de la gente, para decirle a la entidad en menos de un minuto si es viable o no aceptar los préstamos.
Lenddo a diferencia de Lineru, trabaja directamente con los bancos, en aplicaciones como la de Nequi de Bancolombia, con el fin de generarles a estas una calificación del cliente, tomando los datos de la central de riesgo y haciendo un análisis conjunto con las herramientas no tradicionales.
Por su parte, lo que hacen es analizar el comportamiento en línea de los solicitantes, por un lado, verifican que la información ingresada por quien pide un préstamo sea verídica, y por el otro lado, predice según el carácter de la persona la ‘disposición a pagar‘, calificandolo con un score que varía de 1 a 1.000.
Torres agrega que Lenddo no solo usa las redes sociales sino que también utiliza los correos electrónicos personales y la información en general de los dispositivos móviles para capturar información. Con ello, se estudia qué contactos tiene, qué aplicaciones tiene instaladas, cuáles son sus gustos y preferencias, cuál es su estilo de vida, cómo es su comportamiento de consumo digital, si ha pagado o no sus créditos y si siempre ha sido cumplido. Es básicamente unos ‘rayos X’ de todo su dispositivo y lo que hace en él.
De acuerdo con Torres, dicho análisis solo se realiza con la autorización del cliente, pues antes de hacer el respectivo estudio, se valida con él si quiere que el proceso sea así y se le cuenta qué es lo que se hace con su información. “Es un proceso totalmente transparente para el cliente”, agrega Torres.
Tips para obtener historial crediticio con una Fintech
Ser transparente con la información, no importa si es o no virtual.
Tener un buen comportamiento de pago para que el reporte sea positivo y este sirva tanto con las fintech como con las entidades financieras tradicionales.
En caso de tener inconvenientes contactarse con la empresa que le prestó el servicio, pues si no puede pagar las cuotas están también e pueden ayudar con una refinanciación.
¿Cómo saber si el sitio donde voy a hacer el préstamo es seguro?
Verifique que la empresa esté constituida, para ello puede ingresar por el RUES, revise el objeto social y la dirección.
No crea en las plataformas que pidan anticipo para hacer el estudio de riesgo.
Revise que los datos de información de contacto estén claros y legibles.
Si está el logo de Colombia Fintech, que es la asociación que reúne la gran mayoría de emprendimientos, será mucho mejor.
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