Aumenta el uso del efectivo en el país

En Colombia, hay 3 mil 25 millones de billetes, equivalentes a $72 billones. Los de $100 mil y $50 mil representan 38% de los circulantes, es decir, $58 billones del monto circulante en la economía nacional.

Entre el 2008 y el 2017 se incrementó esta forma de pago en 141%. Asobancaria le apuesta a la masificación de pagos electrónicos y la inclusión financiera. El sobreuso de operaciones con billetes fomenta la economía subterranea. 

El efectivo es el medio de pago más usado para atender las necesidades cotidianas de las personas y todo apunta a que este comportamiento se mantendrá por varios años.

A esta conclusión llegó la firma consultora de la industria de documentos valorados y suministro de materias primas Cruz Díaz e Hijos. Su estudio revela que hubo un incremento del 141% en el uso del efectivo en Colombia desde el 2008 hasta el 2017. Si se compara el 2016 con el año siguiente, el aumento fue del 6,78%. 

En el 2017, el uso de este medio de pago representó $71 mil 920 millones de operaciones económicas, mientras que en el 2016 fue de $67 mil 351 millones. El reporte indica que si se compara con países de la Unión Europea, Brasil y Estados Unidos, Colombia es el de mayor crecimiento (Ver tabla). 

Con base en la información estadística de la DIAN y el Banco de la República, el estudio refleja que mientras el Producto (PIB) creció 1,95 veces entre 2008 y 2017, las transacciones con efectivo crecieron 2,4 veces. "La participación de los billetes creció un 23% más que el aumento que presentó el PIB. Esto es predecible por las particulares condiciones en Colombia, porque la sustitución de efectivo por otros medios de pago tardará un poco más de lo esperado frente al promedio mundial", indica el estudio. 

Retos y tareas 

Asobancaria sostiene que el sobreuso del efectivo en Colombia es un apalancador de la economía subterranea, que se asocia con actividades al margen de la legalidad, en particular el narcotráfico, la informalidad, la evasión fiscal y laboral, el contrabando y la extorsión. 

"El 90% de las transacciones son hechas con este medio de pago, lo que a su vez llevará a que incumplamos la meta de efectivo dispuesta en el Plan Nacional de Desarrollo, que es de 8,5%. A marzo estaba en 12,4%", advierte la entidad. 

El sector financiero promociona la masificación de los medios de pago electrónicos, fortalece los canales y ofrece nuevos productos como las Cuentas de Ahorro de Trámite Simplificado (CATS) y las de Ahorro Electrónicas (CAE). 

"Aunque se han realizado esfuerzos, los colombianos siguen prefiriendo el efectivo como su principal medio de pago, y un reto es disminuir el efectivo en las transacciones de las Mypyme. En el 2017, el indicador disminuyó 0,41% ubicándose en 12,2%", afirma Santiago Castro, presidente de Asobancaria. 

La tarea de esa Asociación es que a través de la transformación tecnológica en el sector más personas tengan acceso al sistema bancario con soluciones que den respuesta a sus necesidades, para así masificar los medios de pago electrónicos, reducir del uso del efectivo y haya mayor inclusión financiera. 

Este último es otro reto. El objetivo de Asobancaria es bancarizar 1,9 millones de personas para que este año se cierre con 84% de la población que tenga como mínimo un producto. 

Cifras 

Un estudio reciente de Redeban Multicolor, en alianza con el Banco de la República y Asobancaria, halló que el 76% de los colombianos encuestados ven el efectivo como el medio de pago de mayor utilidad para controlar sus gastos, mientras que solo el 41% considera que las tarjetas débito les permite generar ese control. 

La investigación demostró que los medios de pago electrónicos evidencian un bajo uso (datáfonos 37%, corresponsales bancarios 22%, Internet 14%). 

También reveló que la falta de información sobre los beneficios y la forma de acceso a los productos financieros ha hecho que más del 40% de los consumidores consideren que el acceso a los medios de pago electrónicos es limitado y que más de la mitad los considere poco útiles.En lo corrido del 2018, de acuerdo con Asobancaria, las oficinas bancarias ocupan el primer lugar en la participación de los canales de pago en las operaciones monetarias con el 43,1%. Le siguen Internet con 35,4% y ACH (Transferencia electrónica de fondos entre bancos y cooperativas de crédito a través de la red de Cámara de Compensación Automatizada) con el 14,8%.Obstáculos 

Andrés Duque, analista económico, argumenta que abusar del uso del efectivo implica costos económicos y sociales de alto impacto, entre ellos la evasión tributaria, el fomento a la informalidad y un PIB que ve restringido su crecimiento. 

Agrega que buena parte de los problemas existentes en la inclusión financiera tienen que ver con la permanencia del Gravamen a los Movimientos Financieros (GMF o 4×1.000), durante los últimos 19 años (1998-2017). Esto ha inducido a un mayor uso del efectivo y a su vez, debilitado la formalización en el pago de impuestos y de parafiscales laborales. 

Beneficios 

Según cifras del estudio de Mastercard sobre el costo social del efectivo para Colombia, México y Brasil, el aumento de las transacciones electrónicas tiene beneficios como: 

* La reducción de los altos niveles de informalidad con beneficio para el recaudo tributario, que podría incrementarse en 23%. 

* El aumento de la inclusión financiera por medio de la entrega de dinero mediante formas de pago electrónicas. 

* El incremento de soluciones de pago domésticas y el crecimiento de entre 1,67% y 2,89% del PIB, como resultado de las reducciones de conductas impositivas ilícitas, si aumentan en un 25% los pagos electrónicos. 

* Mejoramiento del servicio bancario, seguridad y agilidad, pagos sin mayores desplazamientos, compras nacionales e internacionales las 24 horas los siete días de la semana. 

* Mejor trazabilidad y control de los gastos, y menores costos para la economía. 

Propuesta 

El presidente de Asobancaria, Santiago Castro, lanzó la propuesta de que se aplique el 4×1.000 solo a las transacciones que se realicen con efectivo y se desmonte definitivamente en transacciones financieras. Entre los objetivos de esta iniciativa también se encuentra el desmonte de forma definitiva del Gravamen al Impuesto Financiero (GMF), que según Asobancaria, desestimula el uso de los pagos electrónicos. 

El tope 

El cobro del 4 x 1.000 no se hace cuando los retiros realizados en las cuentas de ahorro durante el mes son por un monto acumulado igual o menor a $9 millones 897 mil 650. No obstante, dicha cuenta debe estar señalada como exenta.

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