No todos los afiliados al sistema de pensiones son activos y cotizantes.
Con tasas de cotización por debajo del 50 %, tanto en el RPM como en el RAIS, una alta proporción de población en edad de pensionarse no lo lograría.
Baja fidelidad al sistema refleja alta inestabilidad laboral de los afiliados.
Desde el año 2004, el número de afiliados al régimen privado de pensiones –RAIS– se ha incrementado notablemente, mientras para el régimen público –RPM– se ha mantenido casi constante, así lo describe el informe del Banco de la República: Sistema pensional colombiano: descripción, tendencias demográficas y análisis macroeconómico.
“se evidencia cómo la reforma de la Ley 100 de 1993 incentivó las afiliaciones a los fondos privados”
En dicho año, en el RPM los afiliados aumentaron de 5.696.040 a 6.871.981 en 2019, mientras que en el RAIS los afiliados aumentaron de 5.747.396 a 16.463.089. Con lo anterior, indica el informe, se evidencia cómo la reforma de la Ley 100 de 1993 incentivó las afiliaciones a los fondos privados.
«El alto número de afiliaciones al régimen privado se debe, en parte, a que los trabajadores en su etapa activa toman en cuenta que en el RAIS sus aportes se pueden considerar ahorros dada la legislación actual. Más adelante analizaremos los traslados de un sistema a otro a medida que el trabajador se acerca a cierta edad», se analiza en el texto.
También se evidencian altas tasas de crecimiento en las afiliaciones, mejorando los indicadores de cobertura del sistema global de pensiones; sin embargo, no todos los afiliados son activos y cotizantes, y la cobertura de los pensionados se mantiene baja.
Proporción de cotizantes en el total de afiliados
Un indicador importante debido a que determina la probabilidad de pensionarse al cumplir la edad de pensión es la tasa de fidelidad al sistema: la proporción de cotizantes en el total de afiliados.
Esta tasa de fidelidad entre 2004 y 2019 tuvo un promedio del 40,9 % en el RAIS y del 32,3 % en el RPM. En el agregado se mantuvo alrededor del 37 %. Con tasas de cotización por debajo del 50 %, tanto en el RPM como en el RAIS, una alta proporción de la población en edad de pensionarse no logrará hacerlo, a pesar de estar afiliada (46 %).
Hacia 2007, la tasa de fidelidad era muy inferior en el RPM respecto al RAIS; sin embargo, en los últimos años la diferencia ha disminuido. La baja fidelidad al sistema refleja la alta inestabilidad laboral de los afiliados, en especial con respecto al mercado laboral formal.
Relacionando los cotizantes con los ocupados de 15 años y más, en 2012 la proporción fue del 37,4 % en el total nacional, del 43,1 % en las cabeceras municipales y del 16,3 % en el resto. Esto muestra la baja proporción en la zona rural. Por su parte, la proporción de los pensionados ocupados fue cercana al 1 %.
La mayor proporción de los cotizantes son asalariados, de los cuales cotizó el 60,9 % en 2012. De los independientes solamente lo hizo el 9,8 %. En el total de cotizantes solamente el 11,9 % fueron independientes, mientras que en el total de ocupados de 15 años y más los independientes representaron el 45,6 %.
Respecto a la cobertura del sistema pensional en su etapa de acumulación, los cotizantes como proporción de la población económicamente activa han aumentado entre 2004 y 2019, del 22 % al 37 %.
La cobertura en 2019 corresponde al 10,6 % de cotizantes en el RPM y al 26,1 % en el RAIS. En este sentido, la cobertura del sistema pensional ha avanzado, y probablemente este comportamiento se refleje en los próximos años en la cobertura de adultos mayores pensionados.
Afiliaciones por sexo y edad
Al diferenciar por sexo, con datos de 2019, sobresale el hecho de que las afiliaciones son mayores para hombres que para mujeres. De los afiliados al RAIS, el 42,9 % fueron mujeres y el 57,1 % hombres; en el RPM, 46,0 % fueron mujeres y 54,0 % hombres.
«Esto es reflejo de la mayor proporción de participación laboral masculina (a pesar de representar una menor proporción en la población en edad de trabajar)», indica el informe.
En cuanto a los afiliados por rangos de edad, mientras que en el RAIS más de la mitad de los afiliados se concentra entre los 20 y los 34 años, en el RPM la mayoría de los afiliados se concentran en rangos de población mayores a 44 años.
Según el informe, esta distribución de afiliados en el RPM pone presión sobre las finanzas públicas, ya que las cotizaciones de los jóvenes son inferiores a los pagos de pensiones que se prevén para quienes están cerca a jubilarse.
«Lo anterior refleja el hecho de que las nuevas afiliaciones se han dirigido especialmente al RAIS. Desde el comienzo de la reforma laboral de la Ley 100 de 1993 la creación de los fondos privados atrajo una gran cantidad de afiliaciones nuevas de las personas más jóvenes. Sin embargo, las bajas tasas de reemplazo del RAIS con respecto al RPM podrían revertir parcialmente la distribución de afiliados por medio de los traslados, causando más presión sobre las finanzas públicas», se analiza en el informe.
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